編者按：自1985年中國(guó)第一張信用卡誕生以來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷30余年的發(fā)展歷程，已成為各家銀行“大零售”主陣地。然而種種跡象表明，在嚴(yán)監(jiān)管、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)倒逼壓力下，現(xiàn)階段傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式開始遭遇瓶頸，信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時(shí)代”邁入“存量時(shí)代”。銀行如何總結(jié)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)與得失，摩拳擦掌打好信用卡業(yè)務(wù)“下半場(chǎng)”?中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)重磅推出《對(duì)話信用卡中心》系列專訪。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月1日訊(記者 曾薔)近年來(lái)，隨著中國(guó)銀行業(yè)全面進(jìn)入零售轉(zhuǎn)型快車道，作為消費(fèi)金融“主力軍”的信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行“必爭(zhēng)之地”。1985年中國(guó)第一張信用卡—"中銀卡"在珠海中行誕生，中國(guó)銀行作為中國(guó)最早引入信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，中行信用卡在過(guò)去35年發(fā)展中不斷推陳出新，始終處在同業(yè)領(lǐng)先地位。截至2020年12月末，中行信用卡累計(jì)發(fā)卡量超1.32億張。

2020年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，我國(guó)信用卡業(yè)面臨第一次真正意義上的大考，進(jìn)入發(fā)卡難、不良升的兩頭承壓期。同時(shí)，構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主的“雙循環(huán)”新經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局下，消費(fèi)金融對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需的作用將更加凸顯，信用卡業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

面對(duì)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下的后疫情時(shí)代，各商業(yè)銀行如何因時(shí)而動(dòng)，在信用卡領(lǐng)域持續(xù)保持強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)力以實(shí)現(xiàn)自身更高質(zhì)量發(fā)展?近日，中國(guó)銀行銀行卡中心管理層就中行信用卡近年來(lái)的打法及后疫情時(shí)代的發(fā)展方向接受了中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者的專訪。

“新冠疫情對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響是巨大而深遠(yuǎn)的，后疫情時(shí)代，國(guó)內(nèi)居民的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及消費(fèi)趨勢(shì)等都發(fā)生著深刻變化。”中國(guó)銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步指出，銀行必須要持續(xù)圍繞用戶、深挖場(chǎng)景，將生活場(chǎng)景里的用戶需求和信用卡服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，布局線上線下信用卡運(yùn)營(yíng)體系，為客戶提供立體式、綜合化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

聚焦體育運(yùn)動(dòng)、中高端客戶打造鮮明特色

信用卡業(yè)務(wù)源于零售商給予顧客分期或延期支付的信貸，在銀行體系發(fā)展壯大。1978年，中國(guó)銀行代理發(fā)行香港東亞銀行“東美VISA信用卡”，拉開了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的序幕。然而，歷經(jīng)多年的高速增長(zhǎng)后，種種跡象表明，信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時(shí)代”邁入“存量時(shí)代”，正面臨競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化、產(chǎn)品趨于同質(zhì)化等問(wèn)題，加快轉(zhuǎn)型成為行業(yè)趨勢(shì)。

作為我國(guó)最資深的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，中行信用卡如何在信用卡業(yè)務(wù)“新時(shí)代”中保持同業(yè)領(lǐng)先?

中國(guó)銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，一直以來(lái)，乘著改革開放的時(shí)代東風(fēng)，中行信用卡孜孜以求、薪火傳承，時(shí)刻以客戶為中心，積極應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。中行信用卡結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，重點(diǎn)聚焦體育運(yùn)動(dòng)和中高端客戶兩大領(lǐng)域打造信用卡產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)多年深耕和悉心經(jīng)營(yíng)，已形成較為鮮明的特色優(yōu)勢(shì)。

在體育運(yùn)動(dòng)領(lǐng)域，中國(guó)銀行作為2008年北京奧運(yùn)會(huì)和2022年北京冬奧會(huì)的銀行合作伙伴，以服務(wù)奧運(yùn)為契機(jī)，相繼推出奧運(yùn)主題系列產(chǎn)品，在具有奧運(yùn)情結(jié)和熱愛(ài)體育的人士心中，樹立了良好的形象，形成了高度的品牌認(rèn)同。中行銀行卡中心聚焦于奧林匹克運(yùn)動(dòng)、全民健身領(lǐng)域，順應(yīng)國(guó)家促進(jìn)健康消費(fèi)大趨勢(shì)，圍繞客戶運(yùn)動(dòng)健身和品質(zhì)生活需求，不斷豐富信用卡相關(guān)運(yùn)動(dòng)專屬權(quán)益，為持卡人帶來(lái)優(yōu)質(zhì)用卡體驗(yàn)。同時(shí)為支持冬奧會(huì)，助力國(guó)家“三億人上冰雪”號(hào)召，我行已于前期相繼推出北京冬奧主題信用卡、冰雪主題信用卡，并在后續(xù)持續(xù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù);手機(jī)銀行APP、信用卡繽紛生活A(yù)PP、微信小程序等同步推出運(yùn)動(dòng)健身專區(qū)，將金融與奧運(yùn)、冰雪運(yùn)動(dòng)、體育場(chǎng)景深度融合，形成了“上冰雪、找中行”、“做運(yùn)動(dòng)、找中行”的口碑效應(yīng)。

信用卡中高端客戶消費(fèi)能力強(qiáng)、價(jià)值貢獻(xiàn)大，歷來(lái)是各家銀行“必爭(zhēng)之地”。在服務(wù)中高端客戶領(lǐng)域，作為持續(xù)經(jīng)營(yíng)超過(guò)百年的國(guó)有銀行、中國(guó)最早發(fā)行信用卡的銀行，中行在服務(wù)中高端客戶方面具有一定傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。早在2008年，中行就為中高端客戶發(fā)行了白金等級(jí)信用卡，是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行白金等級(jí)產(chǎn)品的商業(yè)銀行之一，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展后積淀了一大批優(yōu)質(zhì)、忠誠(chéng)的中高端客戶。

中國(guó)銀行銀行卡中心副總經(jīng)理盛琦指出，在新時(shí)代，面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，中行信用卡正在加快進(jìn)行白金卡產(chǎn)品重塑。一方面積極推動(dòng)實(shí)體卡數(shù)字化升級(jí)，將申卡、審批、激活、綁卡、用卡流程整合，提高辦卡、激活時(shí)效性，實(shí)現(xiàn)客戶一鍵綁卡、即刻享權(quán)的極致體驗(yàn);另一方面，深刻洞察白金卡客戶在注重生活品質(zhì)、關(guān)注家庭方面的需求，聚焦“小額高頻”消費(fèi)場(chǎng)景，借助快捷支付類特色賣點(diǎn)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品賦能和競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)。

以數(shù)字化為“翼”加速構(gòu)建場(chǎng)景金融生態(tài)圈

近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的猛烈沖擊。隨著數(shù)字化向銀行業(yè)滲透，銀行意識(shí)并逐漸緊密金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的聯(lián)系，重塑人、支付、消費(fèi)、金融的關(guān)系，在獲客、支付、風(fēng)控、服務(wù)以及管理等方面深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是在疫情推動(dòng)下這一趨勢(shì)表現(xiàn)得愈加明顯。線上線下聯(lián)動(dòng)加快場(chǎng)景建設(shè)，以“金融+場(chǎng)景”模式推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已成為行業(yè)的共識(shí)。

“我非常贊同‘場(chǎng)景即金融’這個(gè)觀點(diǎn)。實(shí)際上，用戶每一次消費(fèi)支付背后都是一個(gè)豐富多彩的生活場(chǎng)景。” 中國(guó)銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，新冠疫情對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響是巨大而深遠(yuǎn)的，后疫情時(shí)代，國(guó)內(nèi)居民的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及消費(fèi)趨勢(shì)等都發(fā)生著深刻變化。中行信用卡將始終致力于以數(shù)字化為“翼”，根據(jù)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代客戶需求變化，全面推進(jìn)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，將支付融入日常高頻消費(fèi)場(chǎng)景中，為客戶打造最佳支付體驗(yàn)，加速形成廣闊、豐饒的場(chǎng)景金融生態(tài)圈。

具體而言，為了全面滿足信用卡客戶移動(dòng)生活，打造圍繞生活及消費(fèi)場(chǎng)景的個(gè)性化管家服務(wù)，中行信用卡從2011年開始建設(shè)并持續(xù)升級(jí)信用卡繽紛生活A(yù)PP，目前繽紛生活A(yù)PP可以滿足客戶日常支付、消費(fèi)分期、積分兌換、優(yōu)惠券購(gòu)買、權(quán)益領(lǐng)取等多項(xiàng)需求，已成為中國(guó)銀行金融場(chǎng)景化、線上化的重要平臺(tái)。截至目前，繽紛生活A(yù)PP已有超過(guò)2600萬(wàn)用戶。

中國(guó)銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步介紹，為了進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，打造中行信用卡線上“精品店”，繽紛生活A(yù)PP后續(xù)將更加聚焦信用卡高頻功能、聚焦重點(diǎn)產(chǎn)品數(shù)字化獲客、聚焦用卡場(chǎng)景特色支付，從用戶使用場(chǎng)景出發(fā)，強(qiáng)化“發(fā)卡+分期”線上獲客能力，實(shí)現(xiàn)界面簡(jiǎn)潔清新、內(nèi)容推薦高效、全旅程體驗(yàn)流暢。

同時(shí)，中行信用卡正在全面推進(jìn)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，明確加快跨境、教育、體育、銀發(fā)四個(gè)戰(zhàn)略級(jí)場(chǎng)景建設(shè)試點(diǎn)。2020年以來(lái)，中行信用卡緊緊圍繞“運(yùn)動(dòng)平臺(tái)、體育政府、賽事協(xié)會(huì)、運(yùn)動(dòng)商戶”等領(lǐng)域，以融合運(yùn)動(dòng)服務(wù)與金融產(chǎn)品為切入點(diǎn)，打造專業(yè)運(yùn)動(dòng)平臺(tái)，相繼在中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP、繽紛生活A(yù)PP和中國(guó)銀行信用卡微信公眾號(hào)推出運(yùn)動(dòng)健身專區(qū)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)館預(yù)訂、卡片運(yùn)動(dòng)權(quán)益整合、運(yùn)動(dòng)類商品積分兌換和運(yùn)動(dòng)資訊查看等功能。大力拓展冰雪類運(yùn)動(dòng)商戶，開展優(yōu)惠商戶、會(huì)員通卡等深度合作，向客戶提供優(yōu)質(zhì)、豐富的冰雪活動(dòng)資源，打造冬奧特色冰雪活動(dòng)。

此外，中行信用卡更是與戰(zhàn)略合作伙伴——中國(guó)銀聯(lián)共同推進(jìn)云閃付APP的營(yíng)銷推廣，打造移動(dòng)端綜合金融服務(wù)統(tǒng)一入口，融入公交地鐵、超市、菜市場(chǎng)等生活場(chǎng)景，促進(jìn)“小額高頻”活躍客戶規(guī)模的提升。

“考慮到生活場(chǎng)景至關(guān)重要，后續(xù)我中心將進(jìn)一步加強(qiáng)科技創(chuàng)新和資源投入，會(huì)同合作伙伴，持續(xù)發(fā)力便民金融，一方面獲得海量流量入口資源，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模提升和業(yè)務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化，另一方面通過(guò)服務(wù)民生來(lái)強(qiáng)化國(guó)有大行的公共價(jià)值，樹立中行服務(wù)民生擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的形象。” 中國(guó)銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示。

關(guān)鍵詞： 信用卡業(yè)務(wù)