11月11日訊 今日，21世紀亞洲金融年會在北京召開，北京銀行副行長喻劍萍出席會議并發(fā)表演講。喻劍萍表示，適應發(fā)展新形勢，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識。

喻劍萍認為，與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術實力、人才建設方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“陣痛”。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設，才能塑造和保持差異化競爭力。

以下為演講實錄：

尊敬的各位領導、各位來賓大家上午好，非常榮幸參加此次年會。作為內(nèi)地與亞洲，以及與世界各國金融界溝通交流的窗口，21世紀亞洲金融年會認真傾聽各方良策、共同匯集全球智慧，已經(jīng)發(fā)展成為政府機構(gòu)、金融企業(yè)、實體企業(yè)和專家學者思想交流碰撞的重要平臺。下面，圍繞中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，結(jié)合中小銀行發(fā)展實踐，談三點認識：

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行應對發(fā)展新趨勢的客觀需要

在疫情沖擊下，大批傳統(tǒng)行業(yè)受到嚴重影響，但也催生了大量“非接觸式”新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。適應發(fā)展新形勢，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識。

一是服務數(shù)字經(jīng)濟、加快高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。近年來，數(shù)字化浪潮深刻影響全球。黨的十九屆五中全會強調(diào)，堅定不移建設數(shù)字中國，加快數(shù)字化發(fā)展。2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到35.8萬億元，已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的重要潛力所在。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，金融業(yè)加快推進自身轉(zhuǎn)型，服務經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展也是應有之義。在2020金融街論壇上，銀保監(jiān)會郭樹清主席指出，“所有金融機構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，更是強化了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管政策導向和趨勢引領。

二是踐行企業(yè)責任擔當，實現(xiàn)金融可持續(xù)的重要途徑。“以客戶為中心”是銀行經(jīng)營的永恒話題，面對中小微客戶融資難、融資貴問題，中小銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過多維度大數(shù)據(jù)緩解信息不對稱，利用AI算法建立模型識別風險，可以解決過度依賴抵質(zhì)押物等問題，有效拓寬金融服務覆蓋面。在當前“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”形勢下，中小銀行更需要加快技術應用創(chuàng)新，將社會責任擔當與金融可持續(xù)有機結(jié)合，為拓寬普惠金融、支持實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻更大力量。

三是重塑差異化競爭優(yōu)勢、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的主動選擇。商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢，更多地體現(xiàn)在如何將最新科技與銀行業(yè)務相結(jié)合，通過數(shù)字化獲客、線上化運營、智能化風控，實現(xiàn)“技術+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動，對內(nèi)提升運營管理效率，對外提升客戶消費體驗。與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術實力、人才建設方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“陣痛”。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設，才能塑造和保持差異化競爭力。

二、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實踐

從2014年最先開展直銷銀行業(yè)務開始算起，中小銀行經(jīng)過6年多的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，實現(xiàn)了從具體業(yè)務“點”到業(yè)務“線”，再到全面數(shù)字化的發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面跑出了“加速度”。

一是堅持頂層設計優(yōu)先，持續(xù)加強戰(zhàn)略引領。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場全面深入的經(jīng)營革命，必須戰(zhàn)略先行。中小銀行通過制定行動規(guī)劃，完善組織架構(gòu)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。有的銀行提出“網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化”金融科技戰(zhàn)略，并明確了“金融科技銀行”戰(zhàn)略定位。有的銀行將“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的服務領先銀行作為戰(zhàn)略目標，提出“打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因銀行”的戰(zhàn)略愿景，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略驅(qū)動力。

二是堅持強化機制管理，搭建智慧銀行體系。各銀行在數(shù)字化戰(zhàn)略的統(tǒng)籌引領下，聚焦風控、營銷、運營等重點環(huán)節(jié)，打造智慧銀行體系，系統(tǒng)推進數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。其中，風控方面，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，賦能全流程風險管理，提升流程效率和風控質(zhì)效。營銷方面，基于客戶多維數(shù)據(jù)，通過精確篩選客戶、精準挖掘需求、精心定制方案，建立平臺化、產(chǎn)品化營銷機制。運營方面，通過生物識別、數(shù)字簽名等技術，縮短柜面辦理時間，并搭建多渠道智能服務體系，提升客戶服務體驗。

三是堅持平臺建設為基石，積極搭建開放生態(tài)體系。各銀行普遍加快開放銀行平臺體系建設，通過金融場景與外部非金融場景的有效整合，不斷提升客戶粘度，持續(xù)豐富和完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型的生態(tài)體系。例如，有的銀行堅持“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，推進APP經(jīng)營取代卡片經(jīng)營，探索高頻生活場景;有的銀行圍繞賬戶管理和支付結(jié)算兩大核心需求，引入用戶場景概念，以金融科技重構(gòu)手機銀行體系，打造賬戶云管家平臺;有的銀行則致力于挖掘區(qū)域內(nèi)教育、醫(yī)療等領域的垂直場景，構(gòu)筑特色生態(tài)圈，推動傳統(tǒng)業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

四是堅持加大科技投入，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基。疫情沖擊下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不再僅僅是一個話題，而是需要加快落地的實踐。中小銀行普遍加大了數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，財務投入方面，領先中小銀行的科技投入普遍超過營業(yè)收入的1%，部分銀行投入超過了3%。人力投入方面，多家中小銀行科技人員占比超過4%，部分銀行甚至超過了10%。此外，還有多家中小銀行設立金融科技子公司，發(fā)揮制度、人才和激勵等方面的靈活機制，強化科技賦能，助力母行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

當前，我國中小銀行已經(jīng)超過4000家，數(shù)量眾多但規(guī)模各異，數(shù)字化發(fā)展程度差異非常大，總體來說發(fā)展相對滯后，包括：自身開發(fā)能力有限，難以支撐科技研發(fā)的持續(xù)性投入;積累的渠道、客戶、數(shù)據(jù)資源，還不能夠轉(zhuǎn)化為數(shù)字化優(yōu)勢;在與第三方公司合作中，難以掌握較為核心的技術與客戶資源，做到真正了解客戶，甚至部分銀行將客戶信貸審查甚至貸后管理等環(huán)節(jié)交給第三方，存在較大風險隱患。

三、中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期系統(tǒng)性工程，涉及系統(tǒng)層面、數(shù)據(jù)層面、產(chǎn)品層面、組織流程，以及創(chuàng)新文化等的搭建、重塑，甚至是顛覆。

一是進一步強化數(shù)據(jù)為本，以數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行發(fā)展。數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)治理是中小銀行的痛點，雖然多年來積累了大量小微企業(yè)數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)的沉淀、分析、應用仍然不足，需要進一步加強外部公司大數(shù)據(jù)、政府公共數(shù)據(jù)、平臺場景化數(shù)據(jù)、自身交叉銷售客戶數(shù)據(jù)等的拓展和運用，實現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)模型的獲客和留客。在此基礎上，對組織架構(gòu)、業(yè)務流程、風控模式、IT系統(tǒng)、人員結(jié)構(gòu)等進行系統(tǒng)性變革，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值。

二是進一步強化共生思維，打造開放銀行生態(tài)圈。與國有大行相比，中小銀行技術水平較弱、場景渠道較少，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨較大壓力，要進一步加強系統(tǒng)建設、數(shù)據(jù)治理、場景搭建等的跨界合作，以外部賦能推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，打造開放銀行服務架構(gòu)，通過銀行與生態(tài)圈伙伴的合作，共建高頻場景生態(tài)，將金融服務無縫嵌入各領域，塑造開放式的“金融+生活”生態(tài)圈，使“銀行不單是一個場所，更是一種服務和行為”變?yōu)楝F(xiàn)實。

三是進一步強化人才涵養(yǎng)，塑造激勵創(chuàng)新的企業(yè)文化。金融科技的發(fā)展在給銀行帶來便利的同時，也會帶來新的風險，對此要保持清醒的認識。中小銀行在堅持“拿來主義”、開放創(chuàng)新的同時，更要加快自身技術積累。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵點在于人，難點也在于人，通過引入金融科技外部人才、培養(yǎng)核心人才，堅持獨立風控，提升自主研發(fā)能力，逐步形成更加包容的創(chuàng)新型組織文化，打造“自有技術、自營客戶、自建場景”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心能力。

四是進一步強化合規(guī)經(jīng)營，堅持創(chuàng)新發(fā)展與全面風險管理并重。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，仍需堅持了解你的客戶，筑牢風險底線，用數(shù)字賦能信用風險、操作風險、欺詐風險、洗錢風險等風險防范手段，切實關注合作機構(gòu)風險蔓延以及群體性事件、系統(tǒng)性風險，同時做好消費者權益保護。

五是進一步強化政策支持，營造數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展良好環(huán)境。加快完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)領域的法律法規(guī)建設，推動征信、稅務、海關、工商、銀行等公共數(shù)據(jù)資源的有效利用，大力降低中小銀行信息采集成本，提升中小微企業(yè)金融服務精準性。加大對中小銀行在監(jiān)管政策、金融科技、人才隊伍建設等方面的扶持力度，深化“監(jiān)管沙箱”的創(chuàng)新優(yōu)勢，為中小銀行“迎頭趕上”提供支持。

中小銀行歷經(jīng)20余年的發(fā)展，一直都在金融改革浪潮中勇立潮頭。志之所趨，無遠弗屆，面對不穩(wěn)定不確定的外部環(huán)境，面向“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的宏偉藍圖，中小銀行將主動融入數(shù)字經(jīng)濟新時代，繼續(xù)劈波斬浪、一往無前，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供持久動力。

關鍵詞： 世紀亞洲金融年會