盡管今年以來車險(xiǎn)綜合成本率明顯下滑，但近期違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、墊付手續(xù)費(fèi)、費(fèi)用不入賬、數(shù)據(jù)不真實(shí)等亂象再度抬頭，牽動(dòng)著監(jiān)管部門的神經(jīng)。7月26日，北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序有關(guān)意見的通知》(以下簡稱《通知》)強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)管理，同時(shí)力促險(xiǎn)企調(diào)整優(yōu)化考核績效及科學(xué)強(qiáng)化準(zhǔn)備金管理。此外，監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)依舊，針對(duì)亂象加大整治力度，“露頭就打，打早打小”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該文件的出臺(tái)，對(duì)于車險(xiǎn)綜合改革有著“投石問路”的推進(jìn)作用，不僅規(guī)范手續(xù)費(fèi)和準(zhǔn)備金管理，更有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和提高險(xiǎn)企服務(wù)效率。

考問手續(xù)費(fèi)真實(shí)性

“近一段時(shí)間，銷售人員墊付手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)不入賬等違法違規(guī)問題出現(xiàn)明顯反彈，特別是有些基層財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)默許甚至縱容銷售人員墊付手續(xù)費(fèi)，承諾向銷售人員墊付的手續(xù)費(fèi)支付利息。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士直言。

事實(shí)上，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)亂象已然成為高頻詞匯：7月初，地方銀保監(jiān)局下發(fā)的罰單顯示，對(duì)太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司日照中心支公司將部分合同制業(yè)務(wù)員經(jīng)辦的直接業(yè)務(wù)虛掛在個(gè)人保險(xiǎn)代理人名下，作為中介業(yè)務(wù)提取手續(xù)費(fèi)的行為處以13萬元罰款。5月下旬，江蘇益福汽車保險(xiǎn)銷售有限公司也因在2018年虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)86.86萬元被處以21萬元罰款。

對(duì)此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)品同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較嚴(yán)重，費(fèi)率也隨之趨同;加之消費(fèi)者多為價(jià)格敏感型，通過手續(xù)費(fèi)進(jìn)行套費(fèi)，成為了眾多車險(xiǎn)商家擴(kuò)張規(guī)模、進(jìn)行競爭的手段。中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠也表示，險(xiǎn)企直接觸達(dá)客戶的能力普遍較弱，且少數(shù)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模而不計(jì)成本給中介支付手續(xù)費(fèi)，所以出現(xiàn)此“頑疾”。

對(duì)于根除手續(xù)費(fèi)“頑疾”，《通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司要切實(shí)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，落實(shí)手續(xù)費(fèi)管控主體責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，對(duì)墊付手續(xù)費(fèi)情況開展自查自糾。摸清基層機(jī)構(gòu)銷售人員墊付手續(xù)費(fèi)情況，掌握風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，提出整改措施，積極穩(wěn)妥有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)墊付手續(xù)費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé)。對(duì)基層機(jī)構(gòu)墊付手續(xù)費(fèi)問題突出、默許甚至縱容銷售人員墊付手續(xù)費(fèi)的，要嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)部管控制度，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行嚴(yán)肅追責(zé)。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還表示，要強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)真實(shí)性管理。如要規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，不得以任何方式虛列或套取手續(xù)費(fèi)，不得通過延遲入賬、轉(zhuǎn)移支付等方式調(diào)節(jié)經(jīng)營結(jié)果，嚴(yán)格防范手續(xù)費(fèi)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。“手續(xù)費(fèi)監(jiān)管的加強(qiáng)，根本原因是順承了監(jiān)管費(fèi)改趨勢(shì)，通過價(jià)格競爭抬高車險(xiǎn)賠付率，從而壓縮費(fèi)用率空間。“朱俊生評(píng)價(jià)道。

調(diào)整考核指標(biāo)等“大招”

受宏觀經(jīng)濟(jì)壓力和疫情影響，今年以來我國機(jī)動(dòng)車銷售量出現(xiàn)明顯下降，疊加下一階段實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的影響，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將出現(xiàn)階段性下降。為了防止脫離市場實(shí)際盲目追求保費(fèi)增速和市場份額的現(xiàn)象出現(xiàn)，銀保監(jiān)會(huì)此次從源頭遏制基層機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)沖動(dòng)，提出了調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)與科學(xué)強(qiáng)化準(zhǔn)備金管理的措施。

其中，在調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)方面，《通知》要求，財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整優(yōu)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，提高合規(guī)指標(biāo)和質(zhì)量效益指標(biāo)的考核權(quán)重。對(duì)于下達(dá)考核指標(biāo)明顯不合理的財(cái)險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部將會(huì)同各銀保監(jiān)局，在現(xiàn)場調(diào)查、監(jiān)管措施、非現(xiàn)場監(jiān)管、行政許可等方面將其作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。

朱俊生認(rèn)為，優(yōu)化考核指標(biāo)有助于轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司規(guī)模至上的發(fā)展理念，防止險(xiǎn)企為了擴(kuò)充規(guī)模而不計(jì)成本、不計(jì)代價(jià)乃至鋌而走險(xiǎn)做出違規(guī)行為。

而在準(zhǔn)備金管理方面，銀保監(jiān)會(huì)要求各公司規(guī)范操作流程、審慎計(jì)提準(zhǔn)備金、增強(qiáng)資本實(shí)力，達(dá)到加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的目的，如審慎計(jì)提準(zhǔn)備金，根據(jù)當(dāng)前車險(xiǎn)承保和理賠變化情況及時(shí)調(diào)整相關(guān)精算假設(shè)，確保足額提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金;科學(xué)評(píng)估財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提高準(zhǔn)備金計(jì)提、利潤分配等操作的審慎性和前瞻性，以內(nèi)源和外源相結(jié)合的方式及時(shí)補(bǔ)充資本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

車車科技某車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，中小保險(xiǎn)公司由于自身經(jīng)營壓力的問題，可能存在車險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足，存在賠付的風(fēng)險(xiǎn)?？茖W(xué)準(zhǔn)確核算準(zhǔn)備金對(duì)于促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營、車險(xiǎn)市場有序競爭具有重要約束作用，也有利于車險(xiǎn)綜合改革順利實(shí)施，更是客觀評(píng)估財(cái)險(xiǎn)公司償付能力的重要基礎(chǔ)。

“提取準(zhǔn)備金是險(xiǎn)企營業(yè)支出的主要項(xiàng)目之一，而通過對(duì)準(zhǔn)備金主觀上‘有偏’估計(jì)能調(diào)節(jié)成本費(fèi)用。對(duì)于準(zhǔn)備金估計(jì)與事后實(shí)際情況差異，較難證明是否是由于故意或重大過失。”因此，王向楠還建議，限制險(xiǎn)企隨意變動(dòng)準(zhǔn)備金的估計(jì)方法，將準(zhǔn)備金估計(jì)的差錯(cuò)計(jì)入險(xiǎn)企的操作風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)依舊

在目前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力較大和下一步實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的背景下，《通知》明確，各銀保監(jiān)局要出實(shí)招求實(shí)效，加強(qiáng)轄區(qū)市場改革預(yù)期管理，遏制市場亂象反彈苗頭。在加強(qiáng)市場監(jiān)測(cè)方面，要完善非現(xiàn)場監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，科學(xué)研判市場形勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題苗頭;在加大整治力度方面，針對(duì)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、銷售人員墊付手續(xù)費(fèi)、違規(guī)開展異地車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等突出亂象，要堅(jiān)持露頭就打，打早打小，運(yùn)用好“停止使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率”等監(jiān)管措施，保持市場震懾力度。

同時(shí)，《通知》強(qiáng)調(diào)要形成監(jiān)管合力。及時(shí)向財(cái)險(xiǎn)部反映有關(guān)情況，加強(qiáng)對(duì)地市縣派出機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)，壓實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，形成規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序的合力。

一直以來，監(jiān)管部門對(duì)于車險(xiǎn)市場的高壓都有著不斷趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)，百萬罰單及“頂格處罰”頻現(xiàn)。如今年6月，太保財(cái)險(xiǎn)柳州中心支公司“吃到”6張罰單，累計(jì)罰款112萬元。其中，因虛列費(fèi)用、給予投保人合同約定以外的其他利益，太保財(cái)險(xiǎn)柳州中支領(lǐng)到4張罰單，該公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人累計(jì)被罰80萬元，并停止在柳州市電話銷售渠道、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道和相互代理銷售渠道接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

值得一提的是，車險(xiǎn)綜合改革漸行漸近，本次市場秩序規(guī)范性文件《通知》的出臺(tái)，在中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍看來，對(duì)于車險(xiǎn)綜合改革有著投石問路的推進(jìn)作用。對(duì)于二者的關(guān)系，他指出，車險(xiǎn)綜合改革是宏觀的、戰(zhàn)略性的，而這份市場秩序規(guī)范文件則落實(shí)到市場、業(yè)務(wù)層面，對(duì)市場上存在的問題針對(duì)性比較強(qiáng)。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合成本率