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車險綜合成本率明顯下滑 銀保監(jiān)會重拳“糾偏”車險市場 2020-07-27 11:50:28  來源:北京商報

盡管今年以來車險綜合成本率明顯下滑,但近期違規(guī)支付手續(xù)費、墊付手續(xù)費、費用不入賬、數(shù)據(jù)不真實等亂象再度抬頭,牽動著監(jiān)管部門的神經(jīng)。7月26日,北京商報記者獨家獲悉,銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)意見的通知》(以下簡稱《通知》)強調(diào),加強手續(xù)費管理,同時力促險企調(diào)整優(yōu)化考核績效及科學(xué)強化準(zhǔn)備金管理。此外,監(jiān)管高壓態(tài)勢依舊,針對亂象加大整治力度,“露頭就打,打早打小”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,該文件的出臺,對于車險綜合改革有著“投石問路”的推進作用,不僅規(guī)范手續(xù)費和準(zhǔn)備金管理,更有利于保護消費者權(quán)益和提高險企服務(wù)效率。

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考問手續(xù)費真實性

“近一段時間,銷售人員墊付手續(xù)費、手續(xù)費不入賬等違法違規(guī)問題出現(xiàn)明顯反彈,特別是有些基層財險機構(gòu)默許甚至縱容銷售人員墊付手續(xù)費,承諾向銷售人員墊付的手續(xù)費支付利息。”銀保監(jiān)會相關(guān)人士直言。

事實上,車險手續(xù)費亂象已然成為高頻詞匯:7月初,地方銀保監(jiān)局下發(fā)的罰單顯示,對太平財產(chǎn)保險有限公司日照中心支公司將部分合同制業(yè)務(wù)員經(jīng)辦的直接業(yè)務(wù)虛掛在個人保險代理人名下,作為中介業(yè)務(wù)提取手續(xù)費的行為處以13萬元罰款。5月下旬,江蘇益福汽車保險銷售有限公司也因在2018年虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費86.86萬元被處以21萬元罰款。

對此,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,在車險領(lǐng)域,產(chǎn)品同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較嚴(yán)重,費率也隨之趨同;加之消費者多為價格敏感型,通過手續(xù)費進行套費,成為了眾多車險商家擴張規(guī)模、進行競爭的手段。中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠也表示,險企直接觸達客戶的能力普遍較弱,且少數(shù)公司為了擴大業(yè)務(wù)規(guī)模而不計成本給中介支付手續(xù)費,所以出現(xiàn)此“頑疾”。

對于根除手續(xù)費“頑疾”,《通知》要求,各財險公司要切實增強合規(guī)經(jīng)營意識,落實手續(xù)費管控主體責(zé)任,加強風(fēng)險防范。首先,對墊付手續(xù)費情況開展自查自糾。摸清基層機構(gòu)銷售人員墊付手續(xù)費情況,掌握風(fēng)險底數(shù),提出整改措施,積極穩(wěn)妥有序化解存量風(fēng)險。其次,對墊付手續(xù)費行為進行嚴(yán)格問責(zé)。對基層機構(gòu)墊付手續(xù)費問題突出、默許甚至縱容銷售人員墊付手續(xù)費的,要嚴(yán)格落實內(nèi)部管控制度,對相關(guān)機構(gòu)和人員進行嚴(yán)肅追責(zé)。

此外,銀保監(jiān)會還表示,要強化手續(xù)費真實性管理。如要規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付,不得以任何方式虛列或套取手續(xù)費,不得通過延遲入賬、轉(zhuǎn)移支付等方式調(diào)節(jié)經(jīng)營結(jié)果,嚴(yán)格防范手續(xù)費合規(guī)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。“手續(xù)費監(jiān)管的加強,根本原因是順承了監(jiān)管費改趨勢,通過價格競爭抬高車險賠付率,從而壓縮費用率空間。“朱俊生評價道。

調(diào)整考核指標(biāo)等“大招”

受宏觀經(jīng)濟壓力和疫情影響,今年以來我國機動車銷售量出現(xiàn)明顯下降,疊加下一階段實施車險綜合改革的影響,預(yù)計車險保費規(guī)模將出現(xiàn)階段性下降。為了防止脫離市場實際盲目追求保費增速和市場份額的現(xiàn)象出現(xiàn),銀保監(jiān)會此次從源頭遏制基層機構(gòu)的違法違規(guī)沖動,提出了調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)與科學(xué)強化準(zhǔn)備金管理的措施。

其中,在調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)方面,《通知》要求,財險公司及時調(diào)整優(yōu)化對分支機構(gòu)的考核指標(biāo),提高合規(guī)指標(biāo)和質(zhì)量效益指標(biāo)的考核權(quán)重。對于下達考核指標(biāo)明顯不合理的財險公司,銀保監(jiān)會財險部將會同各銀保監(jiān)局,在現(xiàn)場調(diào)查、監(jiān)管措施、非現(xiàn)場監(jiān)管、行政許可等方面將其作為重點監(jiān)管對象。

朱俊生認(rèn)為,優(yōu)化考核指標(biāo)有助于轉(zhuǎn)變保險公司規(guī)模至上的發(fā)展理念,防止險企為了擴充規(guī)模而不計成本、不計代價乃至鋌而走險做出違規(guī)行為。

而在準(zhǔn)備金管理方面,銀保監(jiān)會要求各公司規(guī)范操作流程、審慎計提準(zhǔn)備金、增強資本實力,達到加強風(fēng)險防控能力的目的,如審慎計提準(zhǔn)備金,根據(jù)當(dāng)前車險承保和理賠變化情況及時調(diào)整相關(guān)精算假設(shè),確保足額提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金;科學(xué)評估財務(wù)數(shù)據(jù),提高準(zhǔn)備金計提、利潤分配等操作的審慎性和前瞻性,以內(nèi)源和外源相結(jié)合的方式及時補充資本,增強風(fēng)險抵御能力。

車車科技某車險負(fù)責(zé)人認(rèn)為,中小保險公司由于自身經(jīng)營壓力的問題,可能存在車險準(zhǔn)備金不足,存在賠付的風(fēng)險??茖W(xué)準(zhǔn)確核算準(zhǔn)備金對于促進財險公司理性經(jīng)營、車險市場有序競爭具有重要約束作用,也有利于車險綜合改革順利實施,更是客觀評估財險公司償付能力的重要基礎(chǔ)。

“提取準(zhǔn)備金是險企營業(yè)支出的主要項目之一,而通過對準(zhǔn)備金主觀上‘有偏’估計能調(diào)節(jié)成本費用。對于準(zhǔn)備金估計與事后實際情況差異,較難證明是否是由于故意或重大過失。”因此,王向楠還建議,限制險企隨意變動準(zhǔn)備金的估計方法,將準(zhǔn)備金估計的差錯計入險企的操作風(fēng)險。

監(jiān)管高壓態(tài)勢依舊

在目前宏觀經(jīng)濟壓力較大和下一步實施車險綜合改革的背景下,《通知》明確,各銀保監(jiān)局要出實招求實效,加強轄區(qū)市場改革預(yù)期管理,遏制市場亂象反彈苗頭。在加強市場監(jiān)測方面,要完善非現(xiàn)場監(jiān)管,加強對重點財務(wù)業(yè)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測,科學(xué)研判市場形勢,及時發(fā)現(xiàn)問題苗頭;在加大整治力度方面,針對違規(guī)支付手續(xù)費、銷售人員墊付手續(xù)費、違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)等突出亂象,要堅持露頭就打,打早打小,運用好“停止使用車險條款費率”等監(jiān)管措施,保持市場震懾力度。

同時,《通知》強調(diào)要形成監(jiān)管合力。及時向財險部反映有關(guān)情況,加強對地市縣派出機構(gòu)的政策指導(dǎo),壓實屬地監(jiān)管責(zé)任,形成規(guī)范車險市場秩序的合力。

一直以來,監(jiān)管部門對于車險市場的高壓都有著不斷趨嚴(yán)的態(tài)勢,百萬罰單及“頂格處罰”頻現(xiàn)。如今年6月,太保財險柳州中心支公司“吃到”6張罰單,累計罰款112萬元。其中,因虛列費用、給予投保人合同約定以外的其他利益,太保財險柳州中支領(lǐng)到4張罰單,該公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人累計被罰80萬元,并停止在柳州市電話銷售渠道、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道和相互代理銷售渠道接受商業(yè)車險新業(yè)務(wù)3個月。

值得一提的是,車險綜合改革漸行漸近,本次市場秩序規(guī)范性文件《通知》的出臺,在中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍看來,對于車險綜合改革有著投石問路的推進作用。對于二者的關(guān)系,他指出,車險綜合改革是宏觀的、戰(zhàn)略性的,而這份市場秩序規(guī)范文件則落實到市場、業(yè)務(wù)層面,對市場上存在的問題針對性比較強。

關(guān)鍵詞: 車險綜合成本率

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