信用貸進(jìn)入房地產(chǎn)系違規(guī)

這樣的購房套路請當(dāng)心

手握300萬元現(xiàn)金，就可以買600萬元的房子，只需還點兒小利息，“以小博大”成本低且毫無風(fēng)險——這是中介機構(gòu)給購房人王偉(化名)描繪的情景。隨著北京樓市逐步回溫，一些不具備資質(zhì)的機構(gòu)近期在市場上四處活動，先打著低息貸款的幌子讓購房人“入套”，再以先墊資、后申請信用貸的方式讓其“上車”。專家表示，信用貸的資金進(jìn)入房地產(chǎn)屬于違規(guī)。以高杠桿的方式買房，購房人不僅要承受巨大的還款壓力，還可能影響個人征信。

以低息貸款“請君入甕”

“解決購房各環(huán)節(jié)需求資金，放款迅速。”近期忙著看房的王偉，正是被這樣一則廣告吸引上“套”的。王偉看中了一套位于四環(huán)外、總價600萬元的二手房，可他手頭的現(xiàn)金只有300萬元，再加上自己的情況只能按二套貸款，王偉面臨高首付、高利率、錢不夠的窘境。

“有沒有什么首付少、利息少的購房方式?”第一次和機構(gòu)工作人員溝通，王偉就提出“少花錢”的要求，而對方很快就給出小微企業(yè)低息貸款的方案。按其所說，目前各銀行對小微企業(yè)貸款都有扶持政策，王偉只需注冊一家小微企業(yè)，就能申請低息貸款，每月還款額比房子出租所得的租金還要低，“至于您沒有公司也沒關(guān)系，我們這兒提供一條龍服務(wù)，都可以辦理，您可以先考慮一下。”

利息比租金還低，這句話深深打動了王偉。很快，他就決定見面詳談。也是在這次談話中，工作人員改了口徑，提出使用信用貸的新方案，理由是申請信用貸更容易，放款速度更快，利率依然比商業(yè)貸款的利率低。

“完美鏈條”實際風(fēng)險極高

按照中介機構(gòu)的說法，王偉的買房流程有四步。首先，他拿出300萬元的現(xiàn)金，機構(gòu)再墊資300萬元，全款買下他心儀的那套房子。按照目前的交易速度9天內(nèi)能辦完手續(xù)，按8%的月利率，王偉要繳納約5萬元的墊資利息。接著，王偉拿著房本去幾家銀行申請信用貸，貸出300萬元用于歸還機構(gòu)墊資，并支付辦理費用5萬元。第三步，王偉將名下的這套二手房出租“以租養(yǎng)貸”。貸款3年后，王偉向銀行歸還300萬元的本金，或者再用房本申請貸款套現(xiàn)。

手頭現(xiàn)金做首付—中介墊資全款買房—以房本抵押申請信用貸—歸還墊資并按月還利息—再拿房本抵押……在機構(gòu)人員的口中，這是一條可以重復(fù)的“完美鏈條”，而王偉通過此就可“以小博大”，以極低的成本得到一套房。

用300萬元買下600萬元的房子，支付的利息成本64萬元，聽起來比商業(yè)貸款確實要低。然而，中介機構(gòu)口中的鏈條真的完美么?業(yè)內(nèi)人士否定了這種以高杠桿購房的方式。

“首付貸、消費貸、信用貸、經(jīng)營貸款等信貸資金流入房地產(chǎn)市場，這本身就屬于明令禁止的違規(guī)行為，銀保監(jiān)會也多次強調(diào)，堅決糾正貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)行為。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，以信用貸的資金買房，其用途和貸款合同規(guī)定的用途是不符的，一旦被銀行查到將會影響申請人的征信記錄。與此同時，相比于商業(yè)貸款，信用貸屬于短期貸款，貸款額度通常在30萬元至50萬元，且年限一般只有3年。“若想以信用貸的方式貸出300萬元，就像某些機構(gòu)所說，要從多家機構(gòu)同時申請信用貸，在監(jiān)管趨于嚴(yán)格的環(huán)境下，風(fēng)險極高，可操作性不強，后期還款壓力也非常大。”張大偉說。

高杠桿不適合普通購房人

這條“完美鏈條”其實還暗藏其他風(fēng)險。記者仔細(xì)算了一筆賬后發(fā)現(xiàn)，按照8%的月利率，300萬元的墊資款單日利息是8000元，一周是5.6萬元，一個月就是24萬元。一品牌中介經(jīng)紀(jì)人告訴記者，在業(yè)主所賣房屋沒有銀行抵押的情況下，全款購房人從購房資質(zhì)審核到完成過戶大約需要一周時間。如果業(yè)主所賣房屋存在銀行抵押的情況，得先完成解抵押，才能再走購房資質(zhì)審核等流程，慢的話可能需要1個月。換句話說，機構(gòu)人員給出的5萬元墊資利息的預(yù)算，只是最理想狀態(tài)下的最低支出。一旦房屋交易過程中遇到任何意外情況，拉長了交易周期，所支付的利息將遠(yuǎn)高于5萬元。

“高杠桿的模式并不適用于普通購房人，特別是在目前樓市處于平穩(wěn)期的時候，有自住或改善需求的購房人更沒有必要使用這種高杠桿的模式，建議理性購房。”張大偉說。

高杠桿買房鏈條

首付

中介墊資

全款買房

房本抵押

信用貸還墊資

3年內(nèi)還款

風(fēng)險

1、信用貸用于買房，其用途和貸款合同規(guī)定的用途不符，一旦被銀行查出，將會影響申請人的征信記錄。2、貸款年限短，利率高，還款壓力較大，三年還300萬元，實際月供接近10萬元。3、小機構(gòu)墊資利息非常高，買房交易周期一般比較長，墊資的利息成本將遠(yuǎn)高于宣傳中的預(yù)算。號稱墊資9天利息5萬，一不小心，變成墊資一月利息24萬。

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