(圖表由第三方機構慧擇網(wǎng)提供)

本月，國務院辦公廳發(fā)布《關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》指出，“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)”。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)平臺不再需要花大價錢求購保險專業(yè)中介牌照，而只需要申請一個兼業(yè)代理資質(zhì)，就可以入局保險行業(yè)。

記者走訪中了解到，不少消費者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買線上保險，一是圖方便，二是圖便宜。那么購買線上保險靠譜嗎?對于近期消費者普遍反映的問題，尤其廣受關注的人身險，本報記者走訪市場進行了調(diào)查。 文/廣州日報全媒體記者劉冉冉

許多消費者接觸“線上投保”，是通過手機中的社交或支付軟件，比如微信的“微醫(yī)保”、支付寶的“好醫(yī)保”等。

記者查詢獲悉，這些軟件本身不是保險公司，它們只是搭建起了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺，相當于一個“保險代理人”，可以向消費者代售保險產(chǎn)品。只是不同于一般的代理人只賣自家公司產(chǎn)品，第三方平臺會跟許多保險公司合作，賣的產(chǎn)品范圍更廣。

行業(yè)人士告訴記者，雖然消費者從互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買線上保險，但最后核保、承保、理賠的都是保險公司。

也就是說，核保是保險公司核、承保是保險公司承、保單歸屬終究是保險公司、理賠也是保險公司來賠。

互聯(lián)網(wǎng)平臺老板跑路了怎么辦?對于許多市民的擔心，保險行業(yè)人士告訴記者：“即便是互聯(lián)網(wǎng)平臺倒閉了、老板跑路了，你的保單還是在保險公司那里，保險公司依舊會照常履行保障義務。而至于保險公司會不會倒閉，《保險法》有規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，是不允許倒閉的。”

對于市民擔心的“保險公司會不會賠不起”，記者從行業(yè)了解到，企業(yè)償付能力充足率可在保險公司官網(wǎng)或中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)查看。每家保險公司都有償付能力披露，如果低于100%，銀保監(jiān)會會接手監(jiān)管。

線上投保PK線下投保

產(chǎn)品特色各不同該怎么選 可上銀保監(jiān)會查備案信息

以人身險為例，記者梳理了近幾年銷售業(yè)績較出色的幾款線上保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)：

線下保險產(chǎn)品中，大部分品牌都兼顧了以返本、理財保險產(chǎn)品為主的產(chǎn)品及純消費型保險產(chǎn)品，不過后者占比較少。以重疾險為例，大多以“重疾+身故”保障二合一，較少出現(xiàn)純重疾保障;消費型的定期壽險更少。而線上保險產(chǎn)品中，產(chǎn)品形態(tài)更簡單，以消費型、純保障類為主，同時也少有返本、理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品。比如越來越受關注的消費型重疾險、定期壽險等，這類產(chǎn)品在行業(yè)內(nèi)多被評價為“杠桿高”“靈活多變”“用戶選擇方便”。

記者分別在銀保監(jiān)會官網(wǎng)、中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)查詢以上保險產(chǎn)品的備案信息，均能查到。這里也給市民支了一招：由于目前所有銷售的保險，都需要經(jīng)過銀保監(jiān)會備案批準，才可進行銷售，因此，消費者如果對某一款保險產(chǎn)品的靠譜性有懷疑，都可以去查詢這款保險產(chǎn)品的備案信息。

對于不少市民發(fā)出“為什么某款線上保險，在官網(wǎng)上沒找到”的疑問，行業(yè)人士表示，不同銷售渠道在產(chǎn)品形態(tài)上會有一些細節(jié)上的差異，有時是產(chǎn)品名稱不同，有時是版本升級所致，但最終基礎保障還是一樣的。最便捷的方式就是查詢銀保監(jiān)會備案信息。

怎樣核保更便捷 不同人不同方案

記者測試了多款線上保險產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，相較于傳統(tǒng)的線下投保大多需要當面簽訂合同、錄音錄像等程序，線上投保則不需要。而且，不少線上保險都推出了智能核保功能，還以人身險為例，不少線上投保對于一些“身體的小毛病”，可以通過智能核保立即獲得核保結論;智能核保若過不了，則可以走郵件核?；蛉斯ず吮?，核保方式更加靈活。

但業(yè)內(nèi)人士提醒，線上投保整體來說更適合已經(jīng)掌握了挑選保險產(chǎn)品知識的人士，對于這部分人士來說，線上投保不僅簡單方便靠譜，而且產(chǎn)品選擇也多;但投保新手或購買類似于長期險種等比較復雜的保險產(chǎn)品時，更建議尋找專業(yè)的保險代理人來協(xié)助，以便配置專業(yè)詳細的保險方案。

電子保單紙質(zhì)保單 同樣具有法律效力

在線下投保，是給紙質(zhì)保單，也就是保險合同;在線上投保，多數(shù)沒有紙質(zhì)合同的，但會生成電子保單，發(fā)送到郵箱或手機上，在保險公司官網(wǎng)或APP都可以查詢。

行業(yè)人士告訴記者，電子保單和紙質(zhì)合同是具有同樣法律效力的。根據(jù)我國《合同法》第十一條，及《保險法》第十三條，已將數(shù)據(jù)電文列為合同的合法表現(xiàn)形式;而《電子簽名法》第十四條：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。”

因此， 電子保單和紙質(zhì)保單沒有本質(zhì)區(qū)別，在理賠時都具有法律效力。

行業(yè)人士提醒：“無論是在線上還是線下渠道購買，只要是有牌照的保險公司，其背后都有銀保監(jiān)會在監(jiān)控，因此挑選平臺是關鍵。”

網(wǎng)上購險更便宜嗎 各有優(yōu)勢看準下單

“為什么互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品會這么便宜?是不是因為條款里有很多坑?”不少消費者發(fā)現(xiàn)，類似于網(wǎng)購比實體店便宜，不少“看起來差不多”的保險產(chǎn)品也是線上更便宜誘人，那么這些線上保險產(chǎn)品靠譜嗎?

記者走訪了多位兼有線上、線下保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人士了解到，之所以線上保險“看起來更便宜”，主要是兩方面原因：“首先是線上線下產(chǎn)品形態(tài)不同，有些線上保險形態(tài)簡單、保障集中，所以價格會比線下的返還型、儲蓄型保險更便宜;另一方面與銷售方式不同有關，線下保險產(chǎn)品定價時要考慮代理人的傭金和人力等成本，而線上保險幾乎是網(wǎng)上直銷，不需要依托大型的銷售團隊，大大降低了運營成本、渠道傭金等成本，將其中的差價讓利給用戶，價錢自然會便宜許多。”

線上投保觀察

記者實測對比

“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品

那么，線上投保哪家強?記者梳理近兩年銷售業(yè)績不俗的幾款線上保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，市場上既有借助互聯(lián)網(wǎng)平臺巨大流量成為在線保險產(chǎn)品“第一梯隊”的，諸如螞蟻保險、微保、水滴保險商城等;也有建立在和自身業(yè)務相關的場景上，諸如滴滴平臺司乘意外綜合險，小米的碎屏險等。從去年開始，阿里、京東、美團、滴滴等平臺紛紛搭建起保險場景，其中不少都聚焦在住院醫(yī)療健康險上。以住院醫(yī)療險為例，記者根據(jù)第三方平臺提供的數(shù)據(jù)，對比了微信平臺推出的一款住院醫(yī)療險產(chǎn)品“微醫(yī)保2019”和支付寶推出的住院醫(yī)療險“好醫(yī)保”(詳見附表)。

以上兩款產(chǎn)品的相同點，都屬于熱銷的百萬醫(yī)療險，特點包括保額高、保費便宜，不限社保用藥和治療手段。相對于大部分一般醫(yī)療是1萬元的免賠額，好醫(yī)保和微醫(yī)保重大疾病0免賠，算是一個加分項;重疾保障是100種重大疾病醫(yī)療;保額是一般疾病及意外醫(yī)療保險金300萬元;100種重大疾病醫(yī)療保險金600萬元，額度、報銷比例都比較高(除免賠額外，100%報銷);質(zhì)子重離子醫(yī)療費按照60%賠付;在不停售的前提下可逐年續(xù)保，最高至100歲，免等待期，免健康告知，不因理賠或身體健康狀況變化單獨調(diào)整個人保費，比較人性化;且含有醫(yī)療墊付和就醫(yī)綠色通道，給客戶優(yōu)質(zhì)的關懷。

不過兩者也有不少不同點：年交保費方面，好醫(yī)保比較劃算。在有社保的情況下，10歲兒童投保，好醫(yī)保僅需135元;25歲人群(有社保)投保也僅需129元;45歲人群(有社保)保費一年需要459元。還有一點值得關注的是，好醫(yī)保的投保年齡可至65周歲。

“錢景”誘人

互聯(lián)網(wǎng)扎堆賣保險

記者走訪發(fā)現(xiàn)，除了微醫(yī)保、好醫(yī)保等產(chǎn)品之外，市場上線上投保渠道越來越多。為什么互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛扎堆“賣保險”?有業(yè)內(nèi)人士一語道破：“這一行業(yè)‘錢景’誘人!”歐洲最大保險公司德國安聯(lián)保險集團曾在2018年4月發(fā)布報告表示，中國將在2028年超越美國成為全球最大保險市場。更有行業(yè)公開數(shù)據(jù)顯示，中國保險市場目前已經(jīng)是亞洲第一全球第二大保險市場。

2018年，全國保險業(yè)保費收入超3.8萬億元，年均增長率26.79%，總資產(chǎn)規(guī)模超過18萬億，年均增長率28.21%。按照2016年發(fā)布的《中國保險業(yè)十三五規(guī)劃綱要》規(guī)劃目標，到2020年，保險業(yè)保費收入將達到4.5萬億元，總資產(chǎn)規(guī)模將達到25萬億元。

保險銷售渠道“變身”史

●1979年~1991年，最早的保險銷售，就像銀行產(chǎn)品一樣需要上門購買。

●1992年，友邦保險引入保險營銷員制度(即保險代理人制度)，沖擊了原先直銷為主的模式。產(chǎn)銷分離，保險中介開始出現(xiàn)。

●1997年11月28日，我國保險行業(yè)首次“觸網(wǎng)”，保險的銷售開始從線下轉向線上：中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站——中國信息保險網(wǎng)。同年12月，新華人壽保險公司促成國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單。

●2006年10月，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺慧擇網(wǎng)上線。

●2007年12月，第三方保險咨詢服務平臺向日葵網(wǎng)上線。

●2009年，攜程推出可與保險公司實時對接電子化銷售平臺。

●2013年8月，蘇寧云商宣布與蘇寧電器集團有限公司共同出資成立“蘇寧保險銷售有限公司”。

●2015年10月，滴滴與平安產(chǎn)險上海分公司合作推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”。

●2016年6月，小米支付推出“小米少兒保”的保險產(chǎn)品。

●2018年2月，保監(jiān)會批復美團保險中介機構牌照，美團正式進軍保險中介市場。

●2018年4月，同花順收購浙江恒誠保險經(jīng)紀有限公司，并于2019年6月正式開賣保險。

不拼流量和用戶

要拼服務贏信任

近日，騰訊旗下保險平臺發(fā)布《微醫(yī)保2019二季度理賠報告》顯示，2019年上半年，微醫(yī)保累計賠款近1.3億元，其中第二季度理賠金額為7800萬元，比一季度增長65.1%。

“用戶面臨更多選擇的時候，信任和服務成為用戶最看重的因素，科技手段是提升服務的一個強助力。”友邦保險有關人士接受采訪時表示，隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，消費者對行業(yè)認同度逐步增長，但目前行業(yè)和用戶仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和痛點，最重要的是服務提升和信任建立。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)公開數(shù)據(jù)也顯示，90%以上的保險平臺沒有提供保險專人服務，遇到問題只能投訴客服或機構。有市民受訪時更坦言：“保障的不確定性，讓買保險更像是一場‘賭博’。”

基于以上痛點，不少企業(yè)已瞄準痛點發(fā)力。近日新華保險在年中會議上，新華保險首席執(zhí)行官李全就表達了提升服務、提高客戶信任的重要并透露：“我們要通過科技賦能，以更低的成本實現(xiàn)更快的客戶獲取，以及更高效地滿足客戶需求。”

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著消費者保險意識的進一步提高和互聯(lián)網(wǎng)保險的逐步滲透，流量和用戶成為各家保險平臺“短兵相見”的收割戰(zhàn)場，互聯(lián)網(wǎng)保險也發(fā)展升級進入到下半場。

關鍵詞： 線上投保