廣東省推行車(chē)險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)名制。

聚焦車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)

只要給汽車(chē)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，就能保障用車(chē)的各種風(fēng)險(xiǎn)嗎?未必!全媒體記者留意到，近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“虛假費(fèi)用”“虛假理賠”等現(xiàn)象頻發(fā)，不少消費(fèi)者在不知情情況下，就被保險(xiǎn)公司擅自將個(gè)人投保資料轉(zhuǎn)售，造成理賠不順等狀況。同時(shí)，各大保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)下滑，虧損嚴(yán)重。為此，銀保監(jiān)會(huì)從今年起監(jiān)管手段持續(xù)升級(jí)，嚴(yán)格整頓車(chē)險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序、簽訂車(chē)險(xiǎn)自律公約等。在連番的“雷霆”手段之下，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)是否能迎來(lái)新的生機(jī)?

文、圖/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 鄧?yán)?/p>

[車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)建議]

經(jīng)濟(jì)水平較高的地區(qū)汽車(chē)事故賠償標(biāo)準(zhǔn)較高，建議消費(fèi)者適當(dāng)提高三責(zé)險(xiǎn)保額，至少購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元以上限額的三責(zé)險(xiǎn)，北上廣深等地區(qū)消費(fèi)者，可考慮購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)元及以上限額的三責(zé)險(xiǎn)。

【亂象痼疾】“虛假理賠”損害行業(yè)和投保人利益

近幾年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象頻發(fā)，最被業(yè)內(nèi)詬病的包括有：給予投保人約定以外的利益、虛假費(fèi)用、虛假理賠、違規(guī)套費(fèi)等。銀保監(jiān)會(huì)指出，保險(xiǎn)公司編制虛假資料和造假經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，不僅造成同行惡性競(jìng)爭(zhēng)，還損害投保人利益。

中國(guó)人保董事長(zhǎng)繆建民在CF40年會(huì)上坦言，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司超過(guò)200家，但仍處在粗放式發(fā)展階段，存在著“高投入、高成本、高消耗”的現(xiàn)象。這也是導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)亂象叢生的最大根源。在5月下旬廣州舉辦的“明勢(shì)·論道·優(yōu)術(shù)”2019第七屆云山汽修大會(huì)上，中國(guó)人保車(chē)商業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理安龍稱(chēng)，近年來(lái)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)呈下降趨勢(shì)、商業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)率也出現(xiàn)逐年下滑。以中國(guó)人保數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)率為20%左右，也就是說(shuō)投保了一百輛車(chē)，只有20輛車(chē)會(huì)出險(xiǎn)理賠。然而一直以來(lái)存在的保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司保費(fèi)虛高，賠付率虛低，費(fèi)用率虛高，還得編假資料、做假賬，卻賺不到什么錢(qián)。全媒體記者留意到，根據(jù)目前已經(jīng)披露2018年年報(bào)的7家非上市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)122.28億元，承保虧損10.57億元。

[問(wèn)題1] 車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)度依賴(lài)4S店等中介

繆建民指出，為了搶占市場(chǎng)份額，市場(chǎng)上很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司包括一些大公司，過(guò)多地依賴(lài)汽車(chē)4S店等中介渠道，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成本居高不下的重要原因。他指出，賣(mài)一張保單，90%以上的保費(fèi)作為手續(xù)費(fèi)被中介機(jī)構(gòu)拿走。據(jù)悉，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部為了提高報(bào)批費(fèi)率水平，會(huì)虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)，比如通過(guò)虛列宣傳費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等費(fèi)用科目來(lái)套取手續(xù)費(fèi)的方式很普遍。這是當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的“無(wú)奈”現(xiàn)狀。保險(xiǎn)公司沒(méi)有構(gòu)建起直通客戶(hù)的有效渠道，只能投入巨大的費(fèi)用向4S店等中介“買(mǎi)業(yè)務(wù)”，結(jié)果就是4S店、車(chē)商、汽車(chē)維修店皆賺錢(qián)。不僅保險(xiǎn)公司陷于“小店面綁架大機(jī)構(gòu)”的尷尬境地，客戶(hù)也會(huì)被4S店等中介“捆綁”消費(fèi)。

[問(wèn)題2] 送油送購(gòu)物卡?小心被“虛假理賠”

不少車(chē)主發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)直接找保險(xiǎn)公司買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，還有保險(xiǎn)合同之外的“額外便宜”，如買(mǎi)保險(xiǎn)送油卡、交通卡、超市購(gòu)物卡，甚至直接返還現(xiàn)金等。保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士指出，其背后實(shí)質(zhì)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的降價(jià)。給投保人額外利益后，這些利益是無(wú)法直接入賬的，屬于保險(xiǎn)法規(guī)定范圍內(nèi)的違法支出，制造了保險(xiǎn)行業(yè)的大量“虛假費(fèi)用”。無(wú)法合法合理入賬的支出，會(huì)被保險(xiǎn)公司以“理賠支出”的名義入賬，然而列入理賠卻沒(méi)有真的理賠，就形成了“虛假理賠”。最終，損害消費(fèi)者投保權(quán)益的情況就出現(xiàn)了。

此外，有的機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)員為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，存在未經(jīng)消費(fèi)者同意，擅自為消費(fèi)者繳納保費(fèi)以生成保單鎖定客戶(hù);還有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)員與不具備資質(zhì)的第三方代理機(jī)構(gòu)開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，部分中介為追逐高額代理收入，將消費(fèi)者投保意愿層層轉(zhuǎn)售、異地投保，最終造成消費(fèi)者的理賠不順的現(xiàn)象出現(xiàn)。

[問(wèn)題3] 信息壟斷，理賠環(huán)節(jié)20%存“水分”

由于4S店新車(chē)銷(xiāo)售的壟斷，也逐漸形成了新車(chē)保險(xiǎn)代理資源的壟斷。大部分汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)成立了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，反過(guò)來(lái)成為汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)值鏈條的“話(huà)事者”。同時(shí)，4S店幾乎壟斷了汽車(chē)的維修保養(yǎng)資源，牢牢掌控維修工時(shí)、零配件價(jià)格、修復(fù)更換標(biāo)準(zhǔn)的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

平安財(cái)險(xiǎn)廣東公司的相關(guān)人士告訴記者，雖然絕大部分事故車(chē)輛的維修均由保險(xiǎn)公司理賠、予以承接，但在實(shí)際理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司無(wú)法與4S店等談判有效控制維修方案、價(jià)格、質(zhì)量與成本，加之車(chē)主由于非本人付費(fèi)并不關(guān)心成本問(wèn)題，使得事故車(chē)維修信息不對(duì)稱(chēng)。不僅保險(xiǎn)公司難以控制理賠成本和風(fēng)險(xiǎn)，而且理賠滲漏問(wèn)題仍然普遍存在。

他指出，當(dāng)前汽車(chē)?yán)碣r端至少有20%以上的“水分”，滋生了車(chē)險(xiǎn)欺詐和擴(kuò)賠問(wèn)題，個(gè)別車(chē)商通過(guò)零配件、維修工時(shí)加價(jià)擴(kuò)大維修范圍和成本，最終全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)消費(fèi)者。

【從嚴(yán)治理】從“八大禁令”到實(shí)名制投保 車(chē)險(xiǎn)業(yè)高壓監(jiān)管來(lái)了!

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，近年來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，車(chē)均保費(fèi)不斷下降，消費(fèi)者享受到了改革帶來(lái)的價(jià)格紅利，但對(duì)違反相關(guān)法規(guī)、損害消費(fèi)者權(quán)益的市場(chǎng)亂象，應(yīng)當(dāng)加大整治力度。否則，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和車(chē)險(xiǎn)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和償付能力下降，形成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，最終損害的還是消費(fèi)者利益。所幸，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象已經(jīng)引發(fā)關(guān)注。全媒體記者留意到，今年以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管手段持續(xù)升級(jí)，包括叫停分支機(jī)構(gòu)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、整頓車(chē)險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序、簽訂車(chē)險(xiǎn)自律公約、鼓勵(lì)各公司相互舉報(bào)等。今年1月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，圈定了財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的八大禁令，開(kāi)啟了加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的序幕;2月份，銀保監(jiān)會(huì)向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于近期車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有關(guān)情況的函》，指出各地銀保監(jiān)局依法嚴(yán)肅查處車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為，加大對(duì)市場(chǎng)亂象的治理力度;4月底，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)第三次車(chē)險(xiǎn)座談會(huì)，指出各地銀保監(jiān)局在落實(shí)“報(bào)行合一”過(guò)程中整治力度參差不齊，各地區(qū)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序好轉(zhuǎn)程度也存在較大差異問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管必須“全國(guó)一盤(pán)棋”，公平公正地嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”。

同時(shí)，為了整治市場(chǎng)亂象，維護(hù)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。近日，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又公布《廣東機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)投保實(shí)名管理工作實(shí)施細(xì)則》，正式開(kāi)始推行車(chē)險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)名制。廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，車(chē)險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)名制制度推行后，投保信息真實(shí)性得到保障，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的管理流程和銷(xiāo)售行為將進(jìn)一步電子化、標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，可以成為監(jiān)管部門(mén)對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行追蹤、問(wèn)責(zé)的重要工具和抓手。協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，服務(wù)質(zhì)量不斷升級(jí)。

【數(shù)據(jù)連接】

交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn) 事故后仍賠不起

給愛(ài)車(chē)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)并不能充分覆蓋用車(chē)期間的各種風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保信發(fā)布的2018年全國(guó)交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障程度分析報(bào)告顯示，2018年，近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障程度不足，而不足原因在于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者責(zé)任保覆蓋率不高以及當(dāng)?shù)厥》菟劳鲑r付費(fèi)用較高等。

報(bào)告顯示，2018年僅有32.2%的三責(zé)險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的充分覆蓋，意味著近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障程度不足。尤其是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島6省市風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率不足10%。

報(bào)告分析指出，主要原因在于以上地區(qū)事故死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)較高(在100萬(wàn)~200萬(wàn)元之間)，當(dāng)?shù)剀?chē)主即使購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)以及三責(zé)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)交通事故致第三者死亡，車(chē)主依舊有可能賠不起，如果要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)將需要更大的保額支撐。

報(bào)告還指出，當(dāng)前不少車(chē)主僅按照國(guó)家規(guī)定投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，以解決基本的道路交通事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。然而交強(qiáng)險(xiǎn)的保額僅包括死亡傷殘上限11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用上限1萬(wàn)元以及財(cái)產(chǎn)損失上限2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠賠。還有車(chē)主自愿購(gòu)買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充賠償，然而數(shù)據(jù)顯示，2018年全國(guó)三責(zé)險(xiǎn)平均保額和單人死亡賠付費(fèi)用平均水平分別是77.7萬(wàn)元、99.1萬(wàn)元，但與實(shí)際事故賠付額相差20余萬(wàn)元。

【專(zhuān)家意見(jiàn)】

車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)做修訂

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，發(fā)生普通的汽車(chē)剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會(huì)采取“私了”方式，以防止下一年續(xù)保時(shí)被保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)。一旦發(fā)生撞人等意外事故，交強(qiáng)險(xiǎn)上限11萬(wàn)元的死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)用在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)在是杯水車(chē)薪。因此，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的制定應(yīng)該區(qū)分人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值，保險(xiǎn)公司宜研究重新合理制定。

此外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)目前占比我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2/3，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司亟須在新經(jīng)濟(jì)中尋找新的發(fā)展動(dòng)能。尤其是隨著5G技術(shù)投入商用，自動(dòng)駕駛技術(shù)將加快落地，當(dāng)多數(shù)汽車(chē)實(shí)現(xiàn)智能互聯(lián)駕駛時(shí)，交通事故率自然會(huì)大幅下降，進(jìn)而大幅拉低汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)自動(dòng)駕駛汽車(chē)投入使用的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，也將催生新的保險(xiǎn)需求。未來(lái)汽車(chē)類(lèi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)方式、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、監(jiān)管等也將面臨著重大的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)