近幾年,隨著保險費(fèi)率市場化,保險經(jīng)代市場和互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起,更高保障更低費(fèi)率的產(chǎn)品一個接一個登陸市場。由此也令很多消費(fèi)者產(chǎn)生“退舊購新”的想法。在專業(yè)人士看來,保險消費(fèi)者的想法無可厚非,但是在退保方面一定要經(jīng)過深思熟慮,咨詢相關(guān)專業(yè)人士后再實(shí)行,避免因退保造成不必要的損失。
首先,要清楚退保帶來的風(fēng)險及經(jīng)濟(jì)損失。退保帶來的風(fēng)險主要是兩點(diǎn):一是經(jīng)濟(jì)損失。一般來說,超過猶豫期的退保,只能退回“現(xiàn)金價值”,現(xiàn)金價值往往低于保費(fèi),尤其是在投保前幾年,遠(yuǎn)低于已交保費(fèi);二是退保后保障功能會自動喪失,如果貿(mào)然退保購買新產(chǎn)品,將需要重新計(jì)算等待期,一旦出險不僅沒有保障還會產(chǎn)生難以預(yù)料的損失。特別是要重新購買健康險時,要審視近幾年的身體健康狀況,如有住院記錄或慢性病,可能會面臨無法承?;蛞暂^優(yōu)費(fèi)率、被責(zé)任除外的承保情況發(fā)生。
據(jù)大童保險服務(wù)彭小龍介紹,目前消費(fèi)者想要退保的原因基本有兩種情況:一種是原產(chǎn)品責(zé)任少且費(fèi)率高。偏理財(cái)型的保險,每年繳費(fèi)額度高,占用資金量大。這類產(chǎn)品多為2015年費(fèi)率改革前的保險產(chǎn)品。例如:王先生曾在2012年購買了一份終身壽險附加重疾,保額20萬元,20年期繳,年繳保費(fèi)7300元,已經(jīng)繳費(fèi)6年,共繳4.38萬元,目前現(xiàn)金價值2萬元。6年后,王先生再重新買一份保額20萬元的重疾險,20年期繳,年繳保費(fèi)5720元。經(jīng)粗略計(jì)算,此時客戶退保再購買新產(chǎn)品,不僅能節(jié)省0.78萬元,同時還可享受更多的責(zé)任保障。
另一種常見的退保產(chǎn)品主要是理財(cái)型保險產(chǎn)品。目前很多中國家庭都有多張保單,大部分是分紅型、萬能險、壽險或是大額年金險。對于普通家庭來講,每年所交保費(fèi)一般是家庭年收入的10%左右。因此,在保障比例不高的情況下,需要退掉部分理財(cái)型的保險產(chǎn)品來增加保障型產(chǎn)品。但需注意的是,萬能險、投連險等在退保時還會產(chǎn)生退保手續(xù)費(fèi)。
專業(yè)人士建議,消費(fèi)者一旦確定退保,首先要考慮以下兩種方式:其一,要評估身體狀況是否允許退保。如果身體存在健康問題,需要慎重考慮退保,可以采用減額交清或者減保的方式。其二,要評估隨著年齡增長是否有較優(yōu)條件承保。一般來說,投保同一種險種,被保險人的年齡越大,交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。另外,保險公司的核保規(guī)則、免體檢規(guī)則也隨著年齡變化會有相應(yīng)調(diào)整。
其次,清楚退保流程。躉繳是一次性付清所有保費(fèi),期繳是按年分期繳納保費(fèi)。躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退,期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算。一旦發(fā)生退保,保險公司會按照保單現(xiàn)金價值進(jìn)行退保,期繳保單在繳納保費(fèi)的前幾年,保單現(xiàn)金價值比躉繳低,這對于投保人來說,期繳保單退保后要承擔(dān)的損失較大。
再次,利用保單的“寬限期”和“等待期”,完成保障無縫銜接。如果消費(fèi)者想要換一款新產(chǎn)品,而在此期間又不想失去保障,可在新保單的“等待期”內(nèi),充分利用原保單的“寬限期”推遲繳費(fèi),完成保障過渡,最好是在新購買產(chǎn)品承保且度過觀察期后再對原產(chǎn)品進(jìn)行退保。
最后,除了退保,還可以靈活選擇其他方式擁有保障。一方面,消費(fèi)者可以使用一些保險公司提供的保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品服務(wù),變更為其他較為合適的險種。另一方面,可以利用長期壽險產(chǎn)品設(shè)計(jì)的自動墊交保險費(fèi)條款、保單有無減額交清功能(即降低保險金額,如保險金額由20萬元減為10萬元)或是縮短保險期限等辦法,讓自己繼續(xù)持有保單、享受原有保障。
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