5月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》(以下簡稱“19號文”)，決定開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作。據(jù)記者了解，各家壽險公司已于近日完成對自家在售存量產(chǎn)品全面自查并針對問題進行整改，具體落實情況也已提交至監(jiān)管部門。

盡管此次核查清理涉及產(chǎn)品面較廣，但目前人身險市場并未出現(xiàn)此前所擔憂的“無產(chǎn)品可賣”的空窗期。

上市險企積極面對產(chǎn)品核查清理

此次人身險產(chǎn)品全面核查清理嚴查四種行為：一是違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為;二是偏離保險本源、產(chǎn)品設計異化的行為;三是罔顧公平合理、損害消費者利益的行為;四是以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。為了使此次核查清理工作更具有針對性、操作性，銀保監(jiān)會還同時開出了《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單》，52條禁令涉及產(chǎn)品條款設計、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設、產(chǎn)品申報使用管理五個環(huán)節(jié)。

記者在采訪中了解到，針對“19號文”中的相關要求，人身險公司對于問題產(chǎn)品主要采取三種方式：直接停售、更新備案和重新開發(fā)產(chǎn)品。具體來看，如果老產(chǎn)品歷史銷量一般，壽險公司會選擇直接停售下架且不會有新產(chǎn)品銜接;如果各渠道對整改產(chǎn)品的需求強烈且僅需對產(chǎn)品細節(jié)修正，壽險公司會選擇更新備案;如果產(chǎn)品調整幅度較大，壽險公司會選擇重新開發(fā)產(chǎn)品。一般而言，重新開發(fā)產(chǎn)品需要進行開發(fā)、定價、評估、申報等環(huán)節(jié)，耗時相對較長。

以太保壽險為例，對于不符合“19號文”要求需要停售的保險產(chǎn)品，保單保險期間屆滿后，將不再接受續(xù)保申請并提前通知客戶。對于存在續(xù)保需求的短期險產(chǎn)品，該公司給出兩種方案：一是存在保障責任相近的升級產(chǎn)品或替代保障方案的，經(jīng)該公司審核通過后，在保單保險期間屆滿后按升級產(chǎn)品或替代保障方案承保;二是部分短期險產(chǎn)品由于無保障責任相近的產(chǎn)品可替換，保單保險期間屆滿后，將不再提供續(xù)保服務。

太保壽險官網(wǎng)顯示，該公司有25款存在續(xù)保需求的短期險產(chǎn)品，其中9款給出了替代方案。比如，針對綜合意外傷害保障計劃(B款)，推薦升級產(chǎn)品后，“附加個人意外傷害醫(yī)療保險”升級為“附加個人意外醫(yī)療保險2018”，去除了“附加燒傷短期意外傷害保險”，保費不變，換約方式為“提前通知、自動轉換”。

申萬宏源研究報告顯示，受“19號文”影響，中國人壽、太保壽險均有36款產(chǎn)品停售，其中，中國人壽新產(chǎn)品正處于整改和報備階段;太保壽險下半年主打產(chǎn)品已經(jīng)上線;新華保險有7款產(chǎn)品停售，團險產(chǎn)品居多，預計近期完成整改承接;平安人壽有15款產(chǎn)品停售，但由于在7月1日至7月10日之間通過更新備案以及新上市的產(chǎn)品達到29款，產(chǎn)品基本實現(xiàn)無縫銜接?？傮w來看，“19號文”對上市險企影響并不大。

人身險銷售糾紛有望減少

“‘19號文’并不涉及對產(chǎn)品形態(tài)的重大調整，保險公司通過調整條款措辭、增減保障范圍、適度增加保險費率等方式即可解決，因此，短期來看對壽險公司產(chǎn)品銷售的影響整體可控。但大環(huán)境進一步肅清，無疑有利于公司長期穩(wěn)健發(fā)展。”業(yè)內專家對《金融時報》記者表示。

多家券商研究報告普遍認為，從長期來看，“19號文”有助于規(guī)范產(chǎn)品設計開發(fā)行為、優(yōu)化產(chǎn)品負債結構、提高產(chǎn)品供給質量，將促進人身險產(chǎn)品設計與展業(yè)更加規(guī)范與理性，保險消費者將面臨更加豐富的產(chǎn)品選擇與更加透明的投保環(huán)境。特別是隨著52項負面清單執(zhí)行全面落地，人身險各銷售渠道糾紛有望減少，長期來看，利好保險業(yè)整體外部形象。

2017年，原保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接收人身險銷售投訴21329件，占人身險投訴總量的46.00%，主要反映夸大保險責任或收益、隱瞞保險期限和不按期交費的后果、隱瞞解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

為了從源頭上避免銷售糾紛，“19號文”將保險宣傳中容易產(chǎn)生歧義的內容列入負面清單。比如，針對消費者不能理解的“原位癌”不是癌癥，因此“防癌險”不予理賠的問題，19號文明確指出，“條款中的重要釋義不符合消費者通常理解，例如：癌癥釋義中未包括原位癌責任。”據(jù)悉，整改后的“防癌險”將癌癥責任予以區(qū)分，責任分為癌癥保險金責任(不含原位癌)、原位癌責任等。在產(chǎn)品名稱不變的情況下，在保險條款上將責任予以區(qū)分，體現(xiàn)了保單的嚴謹性，從源頭上避免此類糾紛的產(chǎn)生。

“未來，隨著‘19號文’中52項負面清單如數(shù)執(zhí)行，各渠道銷售理賠糾紛有望減少。”業(yè)內人士分析道。

人身險產(chǎn)品監(jiān)管仍將繼續(xù)

事實上，“19號文”是對2016年以來監(jiān)管層對人身險產(chǎn)品整改的延續(xù)和升級。

2015年年底，險資頻繁舉牌上市公司，使以萬能險為主的中短存續(xù)期保險產(chǎn)品受到各方關注，也由此拉開了壽險公司產(chǎn)品結構調整、行業(yè)轉型的大幕。2016年3月，原保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關事項的通知》，將中短存續(xù)期產(chǎn)品的實際存續(xù)期間由不滿3年擴大到了不滿5年，引導行業(yè)調整業(yè)務結構，發(fā)展長期業(yè)務。2016年9月，《進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模在保險公司業(yè)務結構中的占比提出了明確的要求，自2019年開始占比不得超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%。

2017年5月，給壽險行業(yè)帶來巨大影響的“134號文”(《關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》)發(fā)布，其核心之一是兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%;之二是萬能型保險產(chǎn)品、投資連結型保險產(chǎn)品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。兩條要求將壽險公司“開門紅”期間主打產(chǎn)品打入禁售行列，2018年1月，壽險公司原保險保費收入5600.41億元，同比下降25.50%。

但整改并未就此停止。“19號文”全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計行為，對產(chǎn)品條款設計、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設及產(chǎn)品申報使用管理等方面嚴格和具體的規(guī)范，讓那些打“擦邊球”行為無處遁形。“停售不是目的。”銀保監(jiān)會相關負責人曾表示，各保險公司應當充分認識優(yōu)化產(chǎn)品結構、提高產(chǎn)品質量是做好產(chǎn)品管理乃至人身保險經(jīng)營的根本源動力。

在保險回歸本源的方向下，監(jiān)管層對不利于保障和改善民生、不符合國家發(fā)展戰(zhàn)略導向、違背保險基本原理的人身險產(chǎn)品的監(jiān)管仍將不斷加碼。

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