7月7日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2018(第三屆)中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”在北京舉行。此次論壇以“改革開放40年·保險(xiǎn)再出發(fā)”為主題，各路嘉賓和行業(yè)大咖紛紛就當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新局面和新趨勢各抒己見。

近40年來，保險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。保費(fèi)收入和資產(chǎn)規(guī)模分別從1980年的4.6億元和14.52億元增長到2017年的36581.01億元和167489.37億元，年均增長率分別高達(dá)27.47%和28.76%。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在金融市場中的地位不斷提升。但是在新的監(jiān)管模式下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)出哪些新特點(diǎn)和新趨勢呢?在論壇上，來自行業(yè)的專家和企業(yè)高管均認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過長足的發(fā)展以后，已經(jīng)進(jìn)入了差異化發(fā)展階段和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化階段。而隨著保險(xiǎn)業(yè)資金管理規(guī)模的擴(kuò)大，險(xiǎn)資的投資環(huán)境也面臨著新挑戰(zhàn)。

多方聯(lián)手推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

“截至今年5月，全國健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入約2500億元，保單超過10億件。這意味著，接近90%的適齡人口擁有健康險(xiǎn)保單，這個(gè)覆蓋率相當(dāng)大。”全國保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)常務(wù)副主任、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇在“2018(第三屆)中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上表示，健康險(xiǎn)保單的數(shù)量雖然在增加，但是隨著網(wǎng)絡(luò)的傳播，國民對于健康險(xiǎn)的認(rèn)知存在的差異，都可能在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中傳導(dǎo)，從而對行業(yè)產(chǎn)生相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

認(rèn)識(shí)到這些問題，郝演蘇建議，相關(guān)部門出臺(tái)由健康部門主導(dǎo)、行業(yè)組織設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的條款，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的條款代表行業(yè)意志或者國家意志。“保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，最大誠信原則就是標(biāo)準(zhǔn)。”郝演蘇表示，因此健康保險(xiǎn)條款必須要設(shè)計(jì)制訂國家標(biāo)準(zhǔn)，通過國家標(biāo)準(zhǔn)來保護(hù)消費(fèi)者的利益，也保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。

郝演蘇認(rèn)為，推行標(biāo)準(zhǔn)化的最終目的是達(dá)到統(tǒng)一，獲得最佳市場秩序和社會(huì)效益。保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化是大趨勢，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的人身保險(xiǎn)負(fù)面清單，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化，通過標(biāo)準(zhǔn)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)經(jīng)營者的權(quán)益，轉(zhuǎn)變要求客戶讀懂保險(xiǎn)條款的錯(cuò)誤意識(shí)。

與行業(yè)推行標(biāo)準(zhǔn)化不同，對于從業(yè)機(jī)構(gòu)來說，參會(huì)人員普遍認(rèn)為企業(yè)的戰(zhàn)略定位差異化，需要標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分市場。華泰保險(xiǎn)董事長王梓木表示，中國保險(xiǎn)業(yè)大公司歷史性壟斷，規(guī)模優(yōu)勢明顯，行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈。中小保險(xiǎn)公司生存艱難。中小公司一定要建立自己差異化的競爭能力，否則就無法生存。

“中國保險(xiǎn)業(yè)大公司形成的壟斷是歷史形成的，規(guī)模優(yōu)勢非常明顯。”王梓木認(rèn)為，現(xiàn)在行業(yè)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格戰(zhàn)是愈演愈烈，這種情況下，中小公司生存艱難，需要一直尋路、找路、上路。中小公司一定要建立自己差異化的競爭能力，否則你就無法生存。

對于這種差異化，安心財(cái)險(xiǎn)副總裁陳靜深有感觸。陳靜在演講中以安心財(cái)險(xiǎn)為例對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了解讀。她表示，安心財(cái)險(xiǎn)致力于用科技的手段，在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，把客戶體驗(yàn)做到極致。“我們的條款是看得明白、買得方便、賠得快捷。整個(gè)產(chǎn)品體系包括交通出行、健康保障、工作生活，我們用場景化、碎片化的產(chǎn)品覆蓋大家生活的每一個(gè)方面、每一個(gè)細(xì)節(jié)。”

“車險(xiǎn)沒有面對面的服務(wù)，在車險(xiǎn)理賠上進(jìn)一步加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控，車險(xiǎn)理賠適用智能反欺詐的規(guī)則引擎。”陳靜表示，借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)，通過整合和豐富流程中的海量風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，可以構(gòu)建規(guī)則引擎，快速支持風(fēng)險(xiǎn)的全面篩查。規(guī)則引擎不是人為的操作，有助于我們捕捉到人工操作的時(shí)候易于疏漏的環(huán)節(jié)。

內(nèi)外并重新時(shí)代需有新使命

除了要在產(chǎn)品和戰(zhàn)略上下功夫，作為金融體系中不可或缺的一部分，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還有自己需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，跟大環(huán)境和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)分不開。

“在整個(gè)監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，包括全方位無死角，事前、事中、事后的要求，國家更關(guān)注的是金融市場的穩(wěn)定性，不再特別關(guān)注個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。”德勤中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢合伙人談亮在演講中表示，在這之中，可以看出中國的監(jiān)管其實(shí)是在一個(gè)碎片化的打補(bǔ)丁和體系性思考之間的集成的過程。

談亮進(jìn)一步表示，現(xiàn)在，純民營控股的公司相對來說會(huì)比較艱難。保險(xiǎn)是一個(gè)具有300年歷史的傳統(tǒng)行業(yè)，所以要賺快錢的話，從來不在保險(xiǎn)業(yè)。那么，保險(xiǎn)真正價(jià)值的本源在哪兒?仍舊是主業(yè)，也就是回歸本源。“在新征程下，保險(xiǎn)業(yè)需要有自己正確的三觀：其一兼顧結(jié)果與過程;其二，頂層設(shè)計(jì)和公司治理要先行;其三，區(qū)分責(zé)任和義務(wù)的關(guān)系。”

與此同時(shí)，中國的資產(chǎn)管理也面臨著新的挑戰(zhàn)。波士頓咨詢(BCG)合伙人兼董事總經(jīng)理徐勤認(rèn)為，中國資產(chǎn)管理業(yè)當(dāng)下面臨的應(yīng)該是回歸本源，無論是非標(biāo)投資還是通道業(yè)務(wù)，泛資管市場上很重要的一點(diǎn)是主動(dòng)管理能力，包括真正以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力。

“在中國的宏觀環(huán)境之下，資管行業(yè)的發(fā)展會(huì)有四大方面的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型。”徐勤表示，第一是非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo);第二個(gè)是銀行理財(cái)搬家;第三是渠道互聯(lián)網(wǎng)化;最后一個(gè)是機(jī)構(gòu)的崛起，有主動(dòng)管理能力的本土化機(jī)構(gòu)，外資機(jī)構(gòu)里面有差異化競爭能力的，將進(jìn)入中國市場。

徐勤以歐洲市場為例，介紹了歐洲市場保險(xiǎn)系資管的特點(diǎn)。據(jù)悉，在歐洲市場，保險(xiǎn)系資管的比重是非常高的，其渠道占有率與它本身保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能有很大的相關(guān)性。保險(xiǎn)系資金的投資比例相對于所有的全球機(jī)構(gòu)來說，另類產(chǎn)品等主動(dòng)性的投資、多資產(chǎn)的配置占比較高，比如房產(chǎn)抵押貸款類的資產(chǎn)。

因此，徐勤認(rèn)為，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)本身多元化的發(fā)展之下，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在中國的金融市場上，會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的多元化，業(yè)務(wù)做好的話，會(huì)給非常多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來很大的溢出。

談亮表示，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)迎來黃金時(shí)代，這是具有人口紅利的中國真正能夠承載的重要的金融產(chǎn)品，而目前市場上的大量產(chǎn)品無法真正滿足客戶需求，這是保險(xiǎn)業(yè)真正的阻滯所在。畢竟，從來沒有一個(gè)行業(yè)的阻礙和自我無法發(fā)展是因?yàn)闋I銷不夠給力而“給”出來的，是否能夠持續(xù)持久地貼近客戶，給客戶創(chuàng)造持久的價(jià)值才是行業(yè)的內(nèi)在，希望保險(xiǎn)人能夠在新的時(shí)代敢作為、能作為，但不亂作為。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè) 差異化 再出