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金融科技風控強化 趣店大數(shù)據(jù)護城河隱現(xiàn) 2018-06-25 13:13:22  來源:央廣網(wǎng)|0

金融科技技術的升級和大幅投入,對降低互金平臺逾期率的作用正在顯現(xiàn)。

美股上市公司已經(jīng)陸續(xù)披露一季報,財務數(shù)據(jù)各有亮點。在5月末公布的趣店集團(NYSE:QD)2018第一季度財報顯示,消費金融業(yè)務和汽車融資租賃業(yè)務,兩項業(yè)務的逾期率都控制在較好的水平,參照五家可比海外上市公司披露的逾期情況,以M1+為觀測指標,趣店逾期情況明顯優(yōu)于同業(yè)。

對于逾期率的降低,趣店集團創(chuàng)始人、CEO羅敏在財報中的表態(tài)是,集團決策層在特定的市場周期內做出了相對市場更加審慎的業(yè)務決定:“我們主動控制了交易量,成功降低了風險,并且只迎來了一個短期的、可控的逾期率的增加。”

風控強化

梳理趣店此前的財報數(shù)據(jù)可知,趣店的資產(chǎn)質量繼續(xù)保持穩(wěn)健。趣店2017年年報數(shù)據(jù)顯示,2017年前三季度放款交易所展現(xiàn)出來的M1+逾期率保持低于0.9%的水平,低于同業(yè)。

實際上,2017年底,在國內金融監(jiān)管部門對短期小額信貸的監(jiān)管整治出臺后,多位業(yè)內人士預測,從事該業(yè)務的平臺在2018年將出現(xiàn)大面積逾期,從業(yè)者表示:“其實在監(jiān)管要求發(fā)布后,行業(yè)也面臨一些老賴故意不還款期望拖垮公司、資金來源受限制等情況,多數(shù)想要合規(guī)經(jīng)營的公司也在主動收緊信批,下調利率和交易量,降低業(yè)務合規(guī)風險。”

但是根據(jù)目前的數(shù)據(jù),趣店集團有效控制了逾期。由此可知,趣店最高決策層對2017年底開始的短期小額信貸波動有所感知,并作出了積極回應。此前的2017年12月,中國金融監(jiān)管部門頒布新規(guī),整頓數(shù)字普惠領域市場亂象及違規(guī)業(yè)務。

趣店一季報顯示,消費金融業(yè)務當期可觀測M1+逾期率保持在低于1.7%的水平。在汽車融資租賃業(yè)務上,根據(jù)財報,截至2018年一季度末,大白汽車交付車輛數(shù)為6608輛,未出現(xiàn)用戶延遲付款超過30天的情況。

兩項核心業(yè)務呈現(xiàn)出的優(yōu)良風控表現(xiàn),背后是大數(shù)據(jù)的保駕護航。

趣店集團近日披露,決定升級原有的風控部門——成立大數(shù)據(jù)AI委員會,羅敏親自掛帥任委員會組長。

對于風控部門的重視,或是強化風控的關鍵。大數(shù)據(jù)AI委員會除集中更多內部資源強化數(shù)據(jù)、風控的考量外,也隱含了對2018年開始的戰(zhàn)略雙引擎業(yè)務布局的針對意義。羅敏親自掛帥可能意味著,當帶領大白汽車走上業(yè)務正軌之后,趣店集團決意深耕大數(shù)據(jù)、風控與AI領域。

根據(jù)趣店此前披露的第一季度財報,趣店當期可觀測M1+逾期率保持在低于1.7%的水平。參照五家可比海外上市公司披露的逾期情況,以M1+為觀測指標,趣店逾期情況優(yōu)于同業(yè)。

對市場波動的靈敏觀測來自于趣店的數(shù)據(jù)風控部門,這一部門掌握著同業(yè)領先的數(shù)據(jù)體量。根據(jù)趣店披露的數(shù)據(jù),趣店當前用戶數(shù)6530萬,累計交易筆次超過1.4億筆。

財報同時披露,在消費金融領域,趣店2018一季度交易額153億元人民幣,活躍用戶410萬,放款筆數(shù)1090萬筆,當期可觀測M1+逾期率低于1.7%;在汽車新零售領域,交付汽車6608輛,產(chǎn)生營收5.46億元,M1+逾期率為零。

從上市公司披露的一季報來看,金融科技不僅可以實現(xiàn)降低逾期率,甚至已經(jīng)成為了營收增長平臺的核心助推力。

多位美股上市公司的互金平臺在發(fā)布的一季度報中都提到,“對金融科技技術的持續(xù)投入,提高了運營效率,降低了運營成本。”

汽車業(yè)務線上線下聯(lián)合風控

金融科技公司紛紛加大對風控系統(tǒng)的投入,但究竟什么樣的風控系統(tǒng)可以脫穎而出?

事實上,大數(shù)據(jù)風控需與業(yè)務特征匹配是行業(yè)共識。

據(jù)了解,趣店集團當前服務金融機構和汽車新零售兩大核心業(yè)務趨勢,正需與之匹配的大數(shù)據(jù)風控體系。

在消費金融領域,依托上億級數(shù)據(jù)基礎和純線上自動化模型,趣店可為金融機構提供優(yōu)質高效的數(shù)據(jù)和科技服務,已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)內高水平的純線上反欺詐與風控效果,安全度過多個消費金融信貸周期,并保證風控表現(xiàn)持續(xù)優(yōu)于同業(yè)。

在汽車新零售領域,針對汽車資產(chǎn)的特性和更高的單件資產(chǎn)價格,大白汽車采用線上線下聯(lián)合風控的策略。通過集團傳統(tǒng)優(yōu)勢的大數(shù)據(jù)和風控能力,后臺全自動審核用戶信用風險和還款意愿,并通過門店面審環(huán)節(jié)進一步排除用戶欺詐風險。

去金融化和電商化

趣店集團的業(yè)務架構正在發(fā)生深刻變革,金融科技服務和汽車融資租賃業(yè)務正在收入構成中占據(jù)更高的比例。

一季報數(shù)據(jù)顯示,集團非金融業(yè)務收入達到54%,包括電商收入占比38%,金融機構撮合收入16%,且已形成加速擴張趨勢。

趣店大數(shù)據(jù)和風控的升級匹配的是該集團當前呈現(xiàn)出的“去金融化”和“電商化”趨勢。

根據(jù)趣店集團披露的財報,2018年第一季度,該集團商城銷售傭金收入達到1.11億元,大白汽車所承載的汽車新零售業(yè)務收入5.46億元,二者合計6.57億元,二者合計占總收入的比重為38.26%。

2018年一季度,大白汽車交付車輛數(shù)為6608輛??紤]到趣店披露的15天的汽車平均交付周期,大白汽車截至一季度末成交量應在萬輛上下。

值得注意的是,根據(jù)財報披露的信息,在大白汽車運營之后的第一個完整財務季度,該業(yè)務并未產(chǎn)生較大額度的市場營銷費用支出——主要支出項僅產(chǎn)生于人員成本等項目。

從小商品電商到汽車電商,在對金融機構的服務之外,趣店集團走出了另外一條隱藏線路。參照核心財務指標,未來,趣店財報中將有更高比例的電商收入貢獻。

在金融和科技的天平上,趣店正倒向科技一側。趣店集團一季報中的一個數(shù)據(jù)可為此佐證。財報顯示,趣店一季度針對服務金融機構的金融撮合業(yè)務收入從去年同期的3648萬元上升至2.78億元,同比增長660%。

有接近趣店的人士預計,未來,針對服務金融機構的金融撮合業(yè)務收入將進一步擴大。

趣店集團CFO楊家康在一季報發(fā)布期間表示:“趣店集團將自身定位為流量分發(fā)、場景連接和技術服務的科技公司。”

楊家康說,趣店正在拓展合作的金融機構數(shù)目,致力于成為一家依靠數(shù)據(jù)和技術的公司,幫助資金提供方合作伙伴向用戶發(fā)放消費貸款。

前述接近趣店的人士表示,消費金融行業(yè)當前已度過波動期,未來的市場格局將是強者恒強,市場需求向極少數(shù)在風控能力、用戶基礎、金融機構資源、合規(guī)能力上有優(yōu)勢的企業(yè)聚集。

趣店集團相關人士表示,定位于科技不代表不需要金融屬性的風險控制,從源頭上識別用戶是金融機構對金融科技公司的核心訴求之一。

關鍵詞: 護城河 金融 數(shù)據(jù)

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