不用跑銀行排隊(duì)等候,只需在手機(jī)上下載個(gè)APP,輸入相關(guān)個(gè)人信息,就能查詢(xún)個(gè)人征信,并在24小時(shí)內(nèi)出具報(bào)告……這是很多手機(jī)APP宣稱(chēng)的內(nèi)容。確實(shí)挺方便的,但殊不知,背后卻存在嚴(yán)重的信息安全隱患。
日前,中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)指出,運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)要健全征信信息查詢(xún)管理,嚴(yán)格授權(quán)查詢(xún)機(jī)制,嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。
只是中介 APP無(wú)法與央行直連
“市場(chǎng)上的第三方APP本身無(wú)法與央行直連,查詢(xún)的方法其實(shí)是用戶(hù)在A(yíng)PP上填寫(xiě)自己的個(gè)人信息,APP通過(guò)抓取技術(shù)幫助用戶(hù)進(jìn)入央行征信中心的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行查詢(xún),并在收到征信報(bào)告后為用戶(hù)有重點(diǎn)地在A(yíng)PP上展示出來(lái)。”近日,賽迪顧問(wèn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心高級(jí)分析師樊凱在接受科技日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
樊凱表示,整個(gè)過(guò)程對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)都是在A(yíng)PP上完成的,但實(shí)質(zhì)上是APP利用用戶(hù)提供的信息在征信中心的平臺(tái)上進(jìn)行查詢(xún),與用戶(hù)本人在征信中心平臺(tái)上查詢(xún)無(wú)異,APP在這個(gè)過(guò)程中充當(dāng)了中介的角色。
確實(shí),據(jù)記者了解,目前能夠查詢(xún)個(gè)人征信、接入央行征信系統(tǒng)的只有符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險(xiǎn)巨大 “經(jīng)濟(jì)身份證”或被泄露
不管是辦信用卡,還是貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē),每一項(xiàng)都跟央行征信有關(guān),個(gè)人征信查詢(xún)的需求越來(lái)越多。
樊凱認(rèn)為,對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō),個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用歷史的客觀(guān)記錄,包含了個(gè)人借債還錢(qián)、合同履行、遵紀(jì)守法等信息,在個(gè)人貸款、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等方面擁有巨大的作用,堪稱(chēng)是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。
利用APP查詢(xún)一般使用的是央行征信中心的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的銀行卡驗(yàn)證或者問(wèn)題驗(yàn)證方式,需要通過(guò)手機(jī)和驗(yàn)證碼注冊(cè),還要提供身份證、銀行卡等個(gè)人信息進(jìn)行身份驗(yàn)證,這些信息和隨后查詢(xún)到的個(gè)人征信報(bào)告(記錄了個(gè)人身份、職業(yè)、借債還錢(qián)、電信繳費(fèi)負(fù)債、社保公積金等)的信息都可以輕易被APP留存甚至使用,將為用戶(hù)留下極大的安全隱患,一旦被人非法使用將造成難以預(yù)料的后果。
的確,通常情況下,用戶(hù)征信都是為了從事貸款等金融活動(dòng),征信活動(dòng)背后具有很明確的目的性。北京理工大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室副教授閆懷志表示,多數(shù)征信代理APP跟央行征信中心并無(wú)合作關(guān)系,而用戶(hù)又大多未對(duì)APP征信代理查詢(xún)協(xié)議認(rèn)真閱讀,更重要的是,個(gè)人征信信息具有特殊重要價(jià)值,因此,這種代查行為存在著巨大的信息泄露以及被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。
“在A(yíng)PP系統(tǒng)中清除這些信息,技術(shù)上并不難實(shí)現(xiàn),但‘天底下沒(méi)有免費(fèi)的午餐’,部分代查APP運(yùn)營(yíng)商為用戶(hù)代查的初衷就是要獲取用戶(hù)信息,來(lái)實(shí)現(xiàn)其他商業(yè)目的。”閆懷志說(shuō),比如獲知某些用戶(hù)在央行征信記錄不良的情況下,可以向該類(lèi)用戶(hù)定向推銷(xiāo)其他金融貸款業(yè)務(wù)。
頻繁查詢(xún) 可能影響銀行貸款審批
不只是信息泄露,網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)征信報(bào)告雖然很方便,但是個(gè)人和機(jī)構(gòu)查詢(xún)征信報(bào)告都會(huì)留下痕跡,短時(shí)間內(nèi)被個(gè)人或銀行多次查詢(xún)還可能會(huì)影響銀行對(duì)貸款的審批。
央行征信中心表示,中國(guó)人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告,供商業(yè)銀行在審批個(gè)人的貸款申請(qǐng)時(shí)參考,最終能否得到貸款,取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。有銀行工作人員就表示,短時(shí)間內(nèi)頻繁地查詢(xún),同時(shí)沒(méi)有放款記錄,可能會(huì)讓銀行認(rèn)為你急需資金但卻處處碰壁,因此會(huì)對(duì)你的借款申請(qǐng)更為謹(jǐn)慎。“現(xiàn)實(shí)中確實(shí)有這樣的問(wèn)題,用戶(hù)頻繁查詢(xún)自己的個(gè)人征信,將會(huì)影響個(gè)人信用,在遇到購(gòu)房、購(gòu)車(chē)真正需要貸款的時(shí)候有可能會(huì)受到影響。”樊凱提醒說(shuō)。
規(guī)范管理 數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)進(jìn)行加密升級(jí)
目前,中國(guó)人民銀行征信中心尚未提供APP征信服務(wù)。就APP規(guī)范管理問(wèn)題,央行已經(jīng)要求“嚴(yán)格授權(quán)查詢(xún)機(jī)制,未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢(xún)征信報(bào)告,規(guī)范內(nèi)部人員和國(guó)家機(jī)關(guān)查詢(xún)辦理流程,嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)”。
征信行為既與信息安全有關(guān),更面臨較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此,就普通用戶(hù)來(lái)講,閆懷志表示,既要有信息安全意識(shí),更要有金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。建議用戶(hù)通過(guò)人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún)、央行授權(quán)代理機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢(xún),也可以直接登錄人民銀行征信中心官網(wǎng)等正規(guī)渠道查詢(xún),慎重使用各類(lèi)社會(huì)APP,以免造成不必要的損失。
在央行征信中心官網(wǎng)首頁(yè),有紅色字樣聲明:“安全提示:征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序(APP)提供個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù),敬請(qǐng)廣大用戶(hù)注意。”樊凱也強(qiáng)調(diào),對(duì)于普通用戶(hù)而言,一定選擇官方渠道進(jìn)行個(gè)人征信查詢(xún)。
APP該如何規(guī)范管理?樊凱表示,從央行層面講,建議對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行加密升級(jí),增加信息反抓取功能,從技術(shù)角度杜絕第三方APP的違規(guī)操作;而從規(guī)范角度來(lái)說(shuō),由于用戶(hù)信息泄露呈現(xiàn)渠道多、竊取違法行為成本低、追查難度大等特點(diǎn),用戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)工作形勢(shì)嚴(yán)峻,建議監(jiān)管部門(mén)盡快制定個(gè)人信息安全法,加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度。(付麗麗)
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