以五年時(shí)間為維度的話，平安銀行無疑是轉(zhuǎn)型最成功的中國(guó)商業(yè)銀行。

自2016年10月以來，平安銀行以超凡的戰(zhàn)略定力和執(zhí)行力，夯基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、求突破，將零售業(yè)務(wù)占比從30%提升到接近60%，零售客戶AUM突破3萬億，信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)飛躍，全行面貌煥然一新，“零售新王”初長(zhǎng)成。

而從剛剛出爐的2021年財(cái)報(bào)來看，零售新王越走越從容。數(shù)據(jù)顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1693.83億元，同比增長(zhǎng)10.3%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)363.36億元，同比大幅增長(zhǎng)25.6%。

具體到零售業(yè)務(wù)，2021年，平安銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入982.37億元，同比增長(zhǎng)8.4%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)214.98億元，同比增長(zhǎng)17.3%。

在規(guī)模擴(kuò)張相對(duì)平穩(wěn)、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步改善的情況下，平安銀行的凈利潤(rùn)增速遠(yuǎn)高于營(yíng)收增速，印證了平安銀行管理層此前所說：“出清不良資產(chǎn)后，利潤(rùn)將進(jìn)入加速釋放周期。”

這份穩(wěn)健與從容，在平安銀行信用卡業(yè)務(wù)上得到了淋漓盡致的彰顯。

面對(duì)全行業(yè)發(fā)卡量逼近零增長(zhǎng)的大環(huán)境，去年，平安銀行信用卡大力推進(jìn)獲客經(jīng)營(yíng)一體化，強(qiáng)化客群精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)及智能化服務(wù)，以精耕細(xì)作深挖存量用戶，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)持續(xù)突破，鞏固了在行業(yè)里的領(lǐng)先地位。

如今，在平安銀行邁入零售轉(zhuǎn)型的第二個(gè)五年之際，平安銀行信用卡在高質(zhì)量發(fā)展的道路上步履不停，憑借“五位一體”新模式，在存量時(shí)代率先開啟了第二增長(zhǎng)曲線。

“要把存量市場(chǎng)當(dāng)增量市場(chǎng)來經(jīng)營(yíng)。對(duì)別人來講是存量市場(chǎng)，對(duì)你而言可能就是增量市場(chǎng)。”平安銀行董事長(zhǎng)謝永林曾指出。

這正是平安銀行信用卡的破局之道。

增勢(shì)依舊，根基愈穩(wěn)

疫情之下，信用卡行業(yè)所遭遇的是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

繼2020年信用卡發(fā)卡量增速創(chuàng)下多年來的新低之后，2021年行業(yè)整體增速進(jìn)一步放緩。據(jù)央行公布，去年前三個(gè)季度，信用卡在用發(fā)卡量環(huán)比增速分別為0.85%、0.73、0.97%。

很難不讓人想到2017-2018年的盛況，彼時(shí)全行業(yè)單月發(fā)卡量一度超過1000萬張，而如今，單個(gè)季度都很難完成這樣的成績(jī)了。

疫情的不確定性，疊加國(guó)際局勢(shì)的變化，給穩(wěn)增長(zhǎng)帶來了更多壓力，也昭示著信用卡行業(yè)全面進(jìn)入新常態(tài)，跑馬圈地的時(shí)期被徹底終結(jié)，從增量競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向存量競(jìng)爭(zhēng)，是不可逆的大趨勢(shì)。

在此背景下，平安銀行信用卡依然交出了一份靚麗的年度答卷。

截至去年末，平安銀行信用卡流通卡量突破七千萬張，達(dá)7,012.65萬張，較上年末增長(zhǎng)9.2%；信用卡應(yīng)收賬款余額6,214.48億元，較上年末增長(zhǎng)17.4%；全年信用卡總交易金額37,914.10億元，同比增長(zhǎng)9.8%，其中四季度總交易金額破萬億新高。

從上述三項(xiàng)核心指標(biāo)來看，平安銀行信用卡在行業(yè)第一陣營(yíng)的位置還在上移，零售新王的進(jìn)擊步伐依然強(qiáng)勁有力。

高度活躍的信用卡客群，也帶動(dòng)了平安銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力的快速提升。2021年底，平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到13492萬戶， 較上年末增長(zhǎng)19.2%，其中，月活躍用戶數(shù)（MAU）4823萬戶，較上年末增長(zhǎng)19.6%。

另一組數(shù)據(jù)更加耐人尋味：2021年全年，包括信用卡在內(nèi)的平安銀行個(gè)人貸款平均收益率為7.49%，較2020年下降了0.71個(gè)百分點(diǎn)；其中，去年四季度個(gè)人貸款的平均收益率已經(jīng)降到了7.31%。

對(duì)此，年報(bào)提到，平安銀行強(qiáng)化信用卡、貸款產(chǎn)品的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，加大對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的持證抵押貸款投放，同時(shí)建立和發(fā)展基于客戶分層分群經(jīng)營(yíng)的、差異化定價(jià)的信用類產(chǎn)品體系，提升優(yōu)質(zhì)客戶信用類貸款的市場(chǎng)占有率，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及客群結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

這在很大程度上犧牲了短期業(yè)績(jī)。在昨日舉行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，謝永林表示，“我們?nèi)ツ臧研庞每ǖ臏?zhǔn)入門檻和額度管理大幅收緊，所以零售在信用卡的營(yíng)收上是明顯承壓的，這是我們主動(dòng)作為。經(jīng)過二季度的調(diào)整，到四季度營(yíng)收已經(jīng)恢復(fù)增長(zhǎng)。”

換句話說，平安銀行信用卡立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，在增長(zhǎng)與風(fēng)控之間實(shí)現(xiàn)了更好的平衡，推動(dòng)其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)越來越扎實(shí)，也就更能抵御周期波動(dòng)，由此實(shí)現(xiàn)了更高質(zhì)量的發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)，還是經(jīng)營(yíng)

這份靚麗的答卷背后，“五位一體”新模式大顯威力。

去年4月，平安銀行宣布大零售徹底向客戶綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，正式推出開放銀行、AI Bank+遠(yuǎn)程銀行+智能網(wǎng)點(diǎn)銀行、綜合化銀行“五位一體”的作戰(zhàn)模式。

從年報(bào)來看，2021年，平安銀行踐行“五位一體”新模式，聚焦獲客經(jīng)營(yíng)一體化，推進(jìn)隊(duì)伍轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)客戶實(shí)動(dòng)，并依托金融科技能力，強(qiáng)化客群精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)及智能化服務(wù)， 持續(xù)打造信用卡“快、易、好”的極致客戶體驗(yàn)。

在客群精細(xì)化經(jīng)營(yíng)方面，聚合平安集團(tuán)內(nèi)車生態(tài)資源，核心車主類信用卡流通卡量突破2,500萬張，逐步形成以加油權(quán)益為主，洗車、停車、充電、保養(yǎng)權(quán)益為輔的一站式全方位車生態(tài)經(jīng)營(yíng)體系；針對(duì)年輕客群，創(chuàng)新升級(jí)平安悅享白金信用卡，基于“卡權(quán)分離”模式打造特色權(quán)益平臺(tái)，讓用戶自由進(jìn)行權(quán)益搭配。

在場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)方面，平安銀行信用卡持續(xù)開展“月月狂歡8”、 “天天88”等品牌性活動(dòng)，攜手頂級(jí)國(guó)漫IP“哪吒”開展“全城天天88，燃動(dòng)8億好禮”大型營(yíng)銷活動(dòng)，發(fā)行平安銀行哪吒主題卡面（包含借記卡與信用卡），吸引近千萬客戶參與。同時(shí)，與多家頭部電商平臺(tái)在消費(fèi)場(chǎng)景、支付領(lǐng)域開放合作，推動(dòng)共同經(jīng)營(yíng)、共建生態(tài)，打造核心生態(tài)經(jīng)營(yíng)體系，其中與京東合作的“京喜卡”為業(yè)內(nèi)首張拼購(gòu)場(chǎng)景的聯(lián)名卡，自2021年2月上市以來發(fā)卡超百萬張。

在綜合化經(jīng)營(yíng)方面，平安銀行持續(xù)推動(dòng)借記卡與信用卡融合，到去年底，信用卡新戶雙卡率較上年末上升9.9個(gè)百分點(diǎn)，本行卡還款率較上年末上升 4.5 個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)全面深化公私聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)共同經(jīng)營(yíng)客戶、共建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提升客戶綜合服務(wù)體驗(yàn)。

“經(jīng)營(yíng)”二字，無疑是出現(xiàn)頻率最高的關(guān)鍵詞。當(dāng)前，平安銀行信用卡的戰(zhàn)略重心已經(jīng)從之前的獲客轉(zhuǎn)到精耕細(xì)作的經(jīng)營(yíng)階段，精細(xì)化、差異化、智能化、綜合化都是題中之義。

用謝永林的話說，信用卡的未來在于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的精準(zhǔn)營(yíng)銷和服務(wù)、分群分類的營(yíng)銷和服務(wù)。存量競(jìng)爭(zhēng)下，產(chǎn)品要做到極致，服務(wù)要分層分類，還要建立品牌。

唯有如此，才能在存量中造出增量，在紅海中開辟藍(lán)海，邁向第二增長(zhǎng)曲線。

科技賦能，成效斐然

在平安銀行的轉(zhuǎn)型方針中，科技引領(lǐng)是排頭兵，也是發(fā)展的勢(shì)能和驅(qū)力。

2021年，平安銀行IT資本性支出及費(fèi)用投入73.83億元，同比增長(zhǎng)2.4%。平安銀行持續(xù)加大科技投入，已在精細(xì)化管理、投產(chǎn)效率領(lǐng)域有所體現(xiàn)。

謝永林提到，“科技能力已經(jīng)全面應(yīng)用到業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)、管理等各個(gè)方面，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的努力正不斷推進(jìn)產(chǎn)能提升、成本降低、風(fēng)險(xiǎn)可控，2021年成本收入比28.30%，同比下降0.81個(gè)百分點(diǎn)，這對(duì)于一家以零售為主的銀行屬實(shí)不易。”

依托平安集團(tuán)核心技術(shù)，平安銀行加快人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與銀行場(chǎng)景的應(yīng)用融合。諸如在人工智能應(yīng)用方面，2021年，零售AI平臺(tái)新增業(yè)務(wù)場(chǎng)景超50個(gè)，其中客服機(jī)器人場(chǎng)景每日對(duì)話量達(dá)40萬次，問題解決率超90%。

其中，去年平安銀行信用卡智能語(yǔ)音平臺(tái)年外呼規(guī)模達(dá)到2.72億通，同比增長(zhǎng)58.8%，等同于每月6,000名人工坐席人員，促進(jìn)信用卡分期成交金額同比增長(zhǎng)17.8%。

憑借多年來的不懈投入，平安銀行的科技實(shí)力得到了越來越多的認(rèn)可。去年12月15日，由央行和證監(jiān)會(huì)主辦的2020年度金融科技發(fā)展獎(jiǎng)評(píng)選公示獲獎(jiǎng)項(xiàng)目，平安銀行信用卡A+新核心系統(tǒng)項(xiàng)目榮獲一等獎(jiǎng)。

據(jù)了解，金融科技發(fā)展獎(jiǎng)源于銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)，是我國(guó)金融業(yè)科技領(lǐng)域唯一的部級(jí)獎(jiǎng)項(xiàng)，以高質(zhì)量的項(xiàng)目申報(bào)、高水準(zhǔn)的專家評(píng)審，成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)高水平科技成果評(píng)價(jià)的標(biāo)桿和旗幟。

從硬件到軟件，平安銀行信用卡新核心完全自主研發(fā)擁有100%知識(shí)產(chǎn)權(quán)。迄今為止，“A+”新核心已經(jīng)穩(wěn)定運(yùn)行了一年多。在這一年時(shí)間里，新核心系統(tǒng)已支持1.2億賬戶量正常運(yùn)營(yíng)，并成功應(yīng)對(duì)了雙11、雙12和“全城天天88”等多輪大規(guī)模消費(fèi)節(jié)帶來的峰值考驗(yàn)。

今天的平安銀行，有著更扎實(shí)根基，更高的發(fā)展質(zhì)量，以及更從容的步伐。

“全行的第二增長(zhǎng)曲線已經(jīng)明確并已經(jīng)得到驗(yàn)證。”謝永林指出，轉(zhuǎn)型的第二個(gè)五年，煥然新生的平安銀行猶如一個(gè)活力青年，筋骨強(qiáng)健、朝氣蓬勃、未來可期，平安銀行將繼續(xù)堅(jiān)持零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定力，繼續(xù)堅(jiān)持綜合金融、科技賦能兩大優(yōu)勢(shì)。

作為零售轉(zhuǎn)型的尖兵，駛?cè)氲诙鲩L(zhǎng)曲線的平安銀行信用卡，已經(jīng)在存量時(shí)代率先破局，朝著信用卡行業(yè)的“鐵王座”邁進(jìn)。（來源：新金融瑯琊榜）

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