昨日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》，旨在從源頭重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、銷售不規(guī)范、服務(wù)效能不高等問題。

明確業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)門檻

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。

《通知》的一大核心要點(diǎn)，即明確互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)門檻，即具備一定能力的保險(xiǎn)公司才可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司主體有明確要求：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上;人身險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展;保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)(合格)及以上等。

此外，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還應(yīng)具備《通知》要求的技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力。

實(shí)施產(chǎn)品專屬管理

隨著市場(chǎng)參與主體及投保人群的不斷擴(kuò)大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行專屬管理乃大勢(shì)所趨。

《通知》明確互聯(lián)網(wǎng)渠道所售人身險(xiǎn)產(chǎn)品須為專屬產(chǎn)品，實(shí)行獨(dú)立核算，實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管。專屬產(chǎn)品范圍包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)，以及獲得銀保監(jiān)會(huì)同意開展的其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

《通知》特別強(qiáng)調(diào)，通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)十年期及以上人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在資本實(shí)力、行為規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面均應(yīng)符合相應(yīng)條件。

在明確實(shí)施產(chǎn)品專屬管理的同時(shí)，《通知》還規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域存在的突出問題，包括：對(duì)部分產(chǎn)品提出落地服務(wù)要求，明確經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò);建立投保適當(dāng)性評(píng)估機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將合適的產(chǎn)品銷售給適合的客戶;壓實(shí)保險(xiǎn)公司核保責(zé)任，解決在線業(yè)務(wù)核保形式化問題。

讓消費(fèi)者享便利得實(shí)惠

無(wú)論是從設(shè)置經(jīng)營(yíng)資質(zhì)準(zhǔn)入，還是細(xì)化產(chǎn)品定價(jià)及服務(wù)要求，《通知》所體現(xiàn)出的監(jiān)管思路，均是站在消費(fèi)者角度，旨在為老百姓提供更實(shí)惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“普惠”“普及”的特點(diǎn)。

比如，在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)能力要求上，《通知》要求公司具備全流程在線的運(yùn)營(yíng)能力，便于讓消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)感;在服務(wù)能力要求上，《通知》引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)改善服務(wù)能力，在合同送達(dá)等具體服務(wù)上要求提速。

在最受保險(xiǎn)公司關(guān)注的定價(jià)機(jī)制方面，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的初衷。比如，從《通知》中“一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金”等表述中可看出，監(jiān)管部門意在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)科技等手段，降低傭金、優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)，同時(shí)提高服務(wù)效率，以及堵住保險(xiǎn)公司通過“擦邊球”的方式來(lái)誘導(dǎo)或誤導(dǎo)消費(fèi)者的漏洞。

壓實(shí)公司和總精算師責(zé)任

為充分保障消費(fèi)者的權(quán)益，《通知》要求保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制。

保險(xiǎn)公司應(yīng)于每季度末對(duì)符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動(dòng)采取調(diào)整和報(bào)告措施。監(jiān)管部門可據(jù)此啟動(dòng)質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項(xiàng)。

《通知》還提出建立互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)登記披露機(jī)制。每年對(duì)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍合作機(jī)構(gòu)信息、專屬產(chǎn)品定價(jià)回溯情況等進(jìn)行登記管理，并向社會(huì)披露。對(duì)于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

《通知》壓實(shí)了保險(xiǎn)公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的定價(jià)責(zé)任和管理責(zé)任，以及壓實(shí)了公司總精算師的審慎定價(jià)責(zé)任。

保險(xiǎn)公司如存在未按照要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期未改善等情況，除按規(guī)則予以處理外，監(jiān)管部門還將向公司董事會(huì)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、向全行業(yè)公開通報(bào)，同時(shí)追究總精算師直接責(zé)任，以及公司主要負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任。

保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如違反《通知》有關(guān)規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示、行業(yè)通報(bào)和一定時(shí)期內(nèi)停止新產(chǎn)品報(bào)備等監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

與此同時(shí)，為給予保險(xiǎn)公司一定的調(diào)整空間，《通知》對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予了過渡期。保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，在充分評(píng)估、提前預(yù)案的前提下完成互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，并于2022年1月1日前符合《通知》各項(xiàng)要求。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)